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中小企业理财:供应链融资激活中小企业

来源:理财周刊     时间:2008/10/28     责任编辑:admin
以核心企业为中心环节,将供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户连成一个整体的供应链金融,可以让中小企业摆脱以往财务指标这一评判标准,使更多的中小企业能够进入银行的服务范围,获得融资。

   范老板经营着一家小型商贸企业,主要代理国内外知名品牌大米的销售,为上海市的一些大型卖场供货。公司业务经营良好,因此保持着一定的销售增长速度。

  但是由于资金缺乏,企业开始无法满足日益增多的订单要求,范老板只有忍痛割爱,放弃一部分订单。范老板也曾四处寻找银行融资,但均因公司规模小、抵押少等原因不能获取融资。又因为公司涉及进口业务,需要银行为其提供国际贸易服务以及相应的融资服务,对银行的需求比较多,所以一直没能与银行达成满意的合作。

  一个偶然的机会,范老板看到了媒体上关于银行推出的供应链融资这一产品的报道,觉得非常适合自己的企业,便再次找到了银行。银行根据范老板企业的业务特点和资金流特点,针对为大型卖场供货的情况,首先提供了订单融资,即该企业在获取订单后,即可向银行融资,用于采购和组织备货;在该企业供货后,为其提供应收账款融资,在收到货款后再归还融资。

  通过这一融资方案,范老板从接到订单起,就可以利用银行资金而无须动用自有资金开展业务,大大解决了企业的资金瓶颈,可以大胆地接收订单了。

  不仅这家企业,今后“银行追着大企业跑,小企业追着银行跑”的情况将得到一定改善,而使中小企业获益的正是目前受几大银行热捧的供应链融资服务项目。

  何谓“供应链融资”

  “供应链融资”,是指银行通过审查整条供应链,基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握,对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务。由于供应链中除核心企业之外,基本上都是中小企业,因此从某种意义上说,供应链金融就是面向中小企业的金融服务。

  一般来说,一个特定商品的供应链从原材料采购,到制成中间及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中,将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。原本中小企业在供应链中处于弱势地位,与核心企业的谈判能力无法相比,因此在价格、付款或交货方式、账期等方面只能“任人摆布”,导致其正常现金流周转存在困难。另一方面,中小企业的信用等级评级普遍较低,可抵押资产少,财务不健全,使得银行很少考虑为其提供融资服务,结果最后造成资金链十分紧张,整个供应链出现失衡。

  “供应链融资”就是在供应链中寻找出一个大的核心企业,以核心企业为出发点,为供应链提供金融支持。一方面,将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业,解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;另一方面,将银行信用融入上下游企业的购销行为,增强其商业信用,促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系,提升供应链的竞争能力。

  在“供应链金融”的融资模式下,处在供应链上的企业一旦获得银行的支持,资金注入到配套企业,也就等于进入了供应链,从而可以激活整个“链条”的运转;而且借助银行信用的支持,还为中小企业赢得了更多的商机。

  企业摆脱报表束缚

  对中小企业而言,与传统的融资模式相比,非常重要的一点就是可以摆脱财务报表的束缚,依托核心企业的信用,来获得银行贷款。

  以往银行对风险的评判,主要是把单个企业作为主体,关注的也是静态的财务数据,而中小企业往往财务信息的透明度比较低,财务指标难以符合评判标准,因此,很难从银行融资。但是在“供应链融资”中,由于银行更关注的是整个供应链交易的风险,因此,对风险的评估不再只是对主体进行评估,而是更多地对交易进行评估,这样既真正评估了业务的真实风险,同时也使更多的中小企业能够进入银行的服务范围。

  同时,由于银行是针对企业运作流程的各个环节进行融资,以解决公司的不同需求。银行可以灵活评估企业运作过程中的各个步骤,因此可以推出原材料融资、存货融资、装船前/后融资、进出口保理和信用保证等多种产品。这使得企业不仅获得融资,还能够在包括买方风险承担、销售分户账管理、单笔发票管理、账款催收等方面获得便利。

  此外通过这种合作,企业与银行之间的关系不再像传统融资那样单一。由于银行从静态看待企业财务状况,由单纯的资金提供商转变为得以全面了解企业、提供全方位服务的合作方,因此企业可以利用银行的信息优势和风险控制手段来帮助自己改善经营,并巩固供应链建设。

  无需抵押担保的融资流程

  那么,中小企业如何获得供应链融资?

  银行方面相关负责人表示,由于核心企业大都建立了自己的产业链系统,客户的订单、收货情况、应收账款等情况在系统里都有记录,通过系统银行可以确定客户在核心企业的订单和应收账款情况。只要是核心企业认可的供应商,均可以向银行申请融资。

  银行会重点审查客户供货历史、过往合同履行能力、信用记录等直接影响货款回笼的因素,无需客户提供抵押担保,即可为客户办理融资业务。比如一家外贸纺织品企业,若纳入国外大型零售商的采购体系中,并且有两至三年的合作关系,同时有长期订单,银行评级就会提高,也就可以得到贷款支持。

  具体办理流程是:供应商在网上接到核心企业的订单后,向银行提出融资申请,用于组织生产和备货;获取融资并组织生产后,向核心企业供货,供应商将发票、送检入库单等提交银行,银行即可为其办理应收账款保理融资,归还订单融资;应收账款到期,核心企业按约定支付货款资金到客户在银行开设的专项收款账户,银行收回保理融资,从而完成产业链金融的整套办理流程。供应商可以直接在银行柜面申请办理,银行柜面业务人员直接在核心企业产业链系统上确认应收账款,不需信贷人员的审查,当天提交订单或发票,当天就可融资。

  银行各有侧重

  记者了解到,由于供应链融资业务成效显著,目前国有四大行、上海银行、招商银行、广发银行等等都已涉足这一业务。

  工商银行推出了“沃尔玛供应商融资解决方案”。沃尔玛每年在华采购额达200亿美元,上游供货商有上万家,其中大多为中小企业,很难从银行获得贷款。为解决这类企业的融资困难,工行依托沃尔玛公司的优良信用,对相关物流、现金流实行封闭管理,为沃尔玛供货商提供从采购、生产到销售的全流程融资支持,破解了沃尔玛供货商的融资困局。

  为盘活中小企业动产资源,上海银行积极搭建供应链融资平台,从2003年开始,就合作推出了针对大宗物资的联保融资平台,运行五年来未出现一笔不良贷款。而招商银行推出的针对进出口企业的供应链融资产品,也为一些进出口中小企业找到了有效的融资途径。

  招商银行从2005年开始试点推进以供应链金融作为突破口,开发大型客户上、下游中小企业,提供买方或他方付息商业汇票贴现和国内信用证议付、汽车销售商融资、商品提货权融资等特色创新融资服务,为中小企业成长注入活力。

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