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数字人民币将更加便利人们的日常生活

来源: 日期:2020-10-12 人气:1600 责任编辑:主编

108日晚,深圳市互联网信息办公室官方微博发布消息称,为推进粤港澳大湾区建设,结合本地促消费政策,深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点。

这标志着数字人民币在现实生活中离我们又近了一步,那数字人民币将如何改变我们的生活呢?就此,中国银行研究院发布经济金融解读文章,主要观点如下:

 一、数字人民币将更加便利人们的日常生活

 (一)打破零售场景的交易壁垒,交易更便捷 

因为竞争,第三方支付机构彼此之间设置了交易壁垒,增加了用户额外的支付成本和使用负担,同时还分割了零售市场,产生价格扭曲。在某第三方支付机构的支付生态中,由于交易壁垒,包含商家有限,市场由之前的“地理分割”演化为“社区分割”(即商家只有加入第三方支付机构搭建的“社区”才能被消费者看到),消费者无法充分享受线上电子支付带来的便利和实惠。 

同时,现有电子支付生态中,系统运营机构能够通过大数据计算出消费者购买偏好,有针对性地推荐商品,推荐的商品是否实现消费者福利最大化,在市场分割的情况下是一个问题。 

数字人民币因为其法定货币无限法偿能力的优势,运营机构无法通过人为设立交易壁垒巩固优势。竞争环境更加公开,消费者对于商品“用脚投票”的选择空间更大。商户不需要加盟第三方支付机构搭建的支付生态,有助于市场竞争更公平。

 (二)节省兑换费用,降低资金使用成本 

电子支付的发展便利了人们的生活。现阶段从第三方支付机构兑回商业银行账户体系需要缴纳手续费,这给消费者,尤其是个体工商户带来了额外成本。数字人民币定位M0,是法定货币,属于公共物品。数字人民币体系将成为一套惠及公众的免费价值转移体系和金融基础设施。个人兑出、兑回数字人民币,商业银行将不会收取服务费,从两方面提高数字人民币使用者的福利:一方面,降低全社会的资金使用成本;另一方面,减轻现有电子钱包中的资金沉淀现象(人们可以无成本地将暂时不需要的数字人民币兑回到商业银行账户体系),消费者和个体工商户配置自己的资金有更多的选择。 

(三)偏远地区消费者将享受到电子化支付的便利 

相较大城市,偏远地区零售支付场景不够丰富,现阶段消费者仍以现金交易为主,假币现象偶有发生,威胁现金使用安全。由于交通不便,银行网点相对较少、覆盖率低,纸币破损后难以及时更新,影响现金使用,还可能受到因为纸币破损造成不必要的损失。

 数字人民币克服了交易出现假钞、物理形态容易破损的问题。同时,借助数字化技术,使得偏远地区消费者更容易获得金融服务。数字人民币运营后,商业银行可利用线下网点进行数字人民币推广,逐步搭建数字人民币零售支付场景和生态,帮助人们享受数字化成果。综上,对于偏远地位的消费者,数字人民币的运营将带来更高的边际效益提升。

 (四)数字人民币也将便利老人等不习惯电子支付的人群

 目前,仍有部分群体,例如老年人,不习惯使用手机进行支付,在使用现金支付的过程中,面临收到假币、找零出错等风险。在数字人民币场景中,发挥数字人民币可以通过穿戴式智能设备携带的特征,在某智能设备中(例如,智能手环)存入小额的数字人民币,以便老人日常使用。 

二、数字人民币生态下,个人隐私将得到更好保护 

在以第三方支付机构为主导的电子支付生态环境中,各种金融科技公司对交易数据进行搜集、整理、使用,客户隐私保护一直是行业的痛点,仅靠行业自律很难实现对第三方支付机构的有效约束。

中国人民银行拥有并管理数字人民币所产生的全流程数据。商业银行作为运营机构,也将拥有数据的使用权。商业银行有以《商业银行法》为代表的完备法律体系进行制约,可以通过对现有条款修订实现数字人民币下个人信息保护条款的完善,速度和效率明显优于为第三方支付机构重新立法。同时,商业银行还面临中国人民银行、中国银保监会等监管架构的约束。在数字人民币运营中,数据保护和数据治理主要由商业银行负责,将使我国数据治理得到改善,消费者个人数据将更加安全。 

三、数字人民币产生的数据有助于人们获得更好的金融服务 

数字人民币在运营流通的过程中,将产生很多数据资源。 

商业银行个人零售场景中,对于个人贷款客户,不仅可以搜集贷款客户个人的资信情况,客户的家庭经济情况、客户关联的各种表现行为都可以通过一定的渠道收集完成,当客户进行贷款时,商业银行对于客户的存款资产、数字人民币场景中的使用数据进行历史性评价,并对其家庭相关成员的金融资产进行联合评价,评估其负债能力,更准确地对个人客户信用水平进行评估,对个人贷款进行准确定价,提高个人获得贷款的速度和效率。 

商业银行对公场景中,中小微企业贷款一直是商业银行的困扰,其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币运营可以在很大程度上缓解信息不对称性。当对公客户申请贷款时,商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据,搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等,有助于商业银行对公司进行全面的了解。 

商业银行还可以根据客户使用数字人民币情况主动营销。通过分析客户投资理财、股票买卖、外汇等各方面信息,可以对其进行精准画像,这些数字资产对商业银行营销目标客户、控制客户风险十分重要。 

随着数字人民币的推广和深度使用,消费者将能享受到越来越丰富、便利的金融服务。

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