摘要：银行发力信用贷款，一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型，另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应。
随着金融脱媒和利率市场化的加速推进，银行业的竞争愈加激烈，使得越来越多的银行业务由“蓝海”变成“红海”，信用贷便是其一。
林磊（化名）是某股份行深圳分行的客户经理，因为身处零售条线，他的工资一直处于不温不火的状态。但最近几个月，得益于该行力推信用贷款产品，林磊的收入一下子翻了好几倍。
“小微贷款给客户经理的返点是千分之二，这已经比其他业务高了，但信用贷款的返点是千分之八。”林磊告诉《第一财经日报》记者，信用贷款的年化利率通常在18%左右，最高可达20%以上。
据本报记者不完全统计，目前工行、建行、招行、广发银行、平安银行、中信银行、光大银行、渣打、花旗等银行均推出了信用贷款产品，最高贷款额度为50万～200万不等，年化利率则在15%～18%左右。
多名接受采访的银行业人士认为，银行发力信用贷款，一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型，另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应。
但也有不少分析人士对信用贷款的高额利息和资产质量表示担忧，在他们看来，高利率的信用贷款有悖“金融支持小微企业发展”的初衷。而在不良贷款反弹的压力下，尽管有高收益覆盖，但信用贷款的风险仍不容小觑。
“抢食”信用贷市场
过去连小贷公司也不愿涉足的信用贷款业务，如今却成了商业银行眼中的“香馍馍”。
随着商业银行不断下沉，小微信贷市场的竞争日趋白热化。在玩过集中审批、联保联贷等各式花样后，越来越多的商业银行开始将目光投向了信用贷款。
“过去，我们做的小微业务绝大部分都采用抵押或担保贷款的方式。但这种模式的技术含量并不高，同质化也很严重，相比之下大行可能更有优势。”某股份行人士称。
该人士告诉记者，其实不少银行一直都有信用贷款产品，只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域，而现在则越来越多运用在小微业务中，目标客群也从公司白领变为了小微企业主。
据本报记者不完全统计，目前不少银行都推出了针对小微企业的信用贷款产品。例如，平安银行的新一贷、招行的信用贷、民生的畅易贷、广发的生意红、建行的善融贷、工行的小额便利贷等。
记者从各家银行了解到的情况来看，各家银行信用贷款的最高贷款额度为50万～200万不等，放贷期限通常较短，主要满足企业经营资金周转需要。除了免抵押、免担保外，信用贷款还具有放贷速度快、还款方式灵活等特点。
以建行的“善融贷”为例，根据其网站上的介绍，该产品是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采取预授信的方式发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，贷款额度最高为200万元。
尽管信用贷款产品大都打着“无抵押、无担保”的宣传标语，但事实上，产品中也不乏一些“隐性条件”。例如，招行的“叠叠乐”小额信用贷款产品，据招行的个贷客户经理介绍，尽管也是免抵押、免担保，但在申请贷款时，客户需要提供本市“有房、有车、有经营”的相关证明。
借道信用卡拓展业务。
除了推出信用贷款产品，不少银行还借道信用卡曲线拓展信用贷款业务。
据某股份行总行零售部负责人介绍，本来国内的信用卡业务利润就薄，再加上年初下调了刷卡手续费，信用卡业务几乎无利可图，不得不开发其他收益来源。而转向“重资产业务”是一个大趋势，即通过信用卡渠道发展信贷业务。
“信用卡有支付和信用两大功能，只是以往我们时常用它的支付功能，而如今则是进一步挖掘了它的信用功能。”他表示。
据本报记者不完全统计，去年以来已经有不少银行推出了信用卡贷款产品，如华夏银行(行情,问诊)的易达金、中信银行的信金宝、光大银行的易快发、民生银行的慧聪新e贷等。此类产品大都无需担保和抵押，符合条件的客户凭信用卡就可贷到30万元甚至更高的额度。
以华夏银行的易达金产品为例，据华夏银行客户经理介绍，该产品的贷款额度一般为个人月收入的10倍，贷款金额最高可达50万元，不过个人具体能贷到多少要经最终审批才能确定。
他表示，客户申请时需提供工作和收入证明、银行工资流水账、近6个月住房公积金明细等。如果还能另外提供房产、汽车、银行等金融资产证明，贷款额度会更高。申请成功之后，待贷款申请获批，贷款金额将直接转到银行储蓄卡供客户使用。
而民生银行也在今年1月推出了一款名为“慧聪新e贷”的信用卡产品。根据民生银行网站介绍，该卡是以信用卡做载体、以小微企业在慧聪网积累的网络信用为基础而推出的无抵押免担保、灵活计费的小额信贷产品。
“现在银行都在发力小微贷款和信用贷款，从风控角度来说，相比新客户，已在银行有多年信用卡记录的存量客户风险更低。而从经营效率来看，挖掘存量客户的效率也更高。”上述据某股份行总行零售部负责人表示。
高收益的诱惑。
银行力推信用贷款与其诱人的收益不无关系。
本报记者从多家银行了解的情况来看，信用贷款的年化利率普遍在15%～18%，不少银行还超过20%，远远高于其他类别的贷款，堪比小贷公司的贷款利率。
据平安银行某客户经理介绍，该行的信用贷款产品“新一贷”的平均贷款利率为月息1.5%。“如果是用于购车、装修等风险较低的消费类用途，贷款利率会略低一些。但如果是用于企业经营，贷款利率最高可达月息1.9%左右。”
记者简单地测算了一下，与目前央行6.15%的一年期贷款基准利率相比，“新一贷”的利率标准大约上浮了190%～270%，远高于一般银行小微企业贷款的上浮比例。
记者还发现，有些银行尽管信用贷款的利率不高，但还要额外收取一笔管理费。以东亚银行的信用贷款产品“新时贷”为例，根据其官网上的信息，该产品的月利率为0.84%～1.05%，但每个账户还要收取0.48%管理费。
而据上述某股份行总行零售部负责人介绍，和一般的信用贷款一样，借道信用卡发放的信用贷款，其年化利率也在17%、18%左右，属于备受银行青睐的高收益业务。
上述平安银行某客户经理表示，尽管贷款的年利率比较高，但因为信用贷款的贷款周期通常较短，金额较小，还款方式也比较灵活，可以随借随还，所以小微企业还是可以接受的。
“今年以来，由于信贷额度紧张，不管是批发还是零售条线，不少贷款业务的发展都有所收缩，但只有小微业务，尤其是信用贷款的发放是没有规模限制的。”该客户经理称。
据某股份行总行零售部负责人认为，随着利率市场化的推进和金融脱媒的加剧，小微金融已经成为商业银行转型的重要方向，而信用贷款则是未来小微金融发展的重要着力点。
“相比抵押、担保贷款，信用贷款可以挖掘更多的小微客户，潜在需求更大。”该负责人表示，在信贷规模有限的情况下，这类利润空间大的业务肯定更受银行青睐。
上述负责人认为，尽管当前不良贷款反弹趋势仍然明显，但信用贷款遵循大数法则，批量化发展，一百笔贷款中出现几笔坏账问题并不大，收益是完全能够覆盖风险的。
发力信用贷款，一方面契合了银行自身发展的需要，另一方面也响应了决策层、监管层发展小微金融支持小微企业的政策。在7月中旬的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，国务院副总理马凯提出，今年全国小微企业金融服务的总体目标要求是，贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平。“各银行业金融机构要单列信贷计划，为小微企业留出足够的可贷资源和财务资源，在有效控制风险的前提下，合理分解任务，优化绩效考核机制，并由主要负责人层层推动落实。”7月底的银监会会议上，小微企业亦被确定为“盘活的存量和今年的增量贷款”倾斜方向之一。
