金融创新解决“担保难”
农户贷款难，很大程度上是因为抵押担保难。一方面农民缺少有效的可供抵押的物品，另一方面一些金融机构为规避风险，在农村发放贷款时又强调抵押担保，这使得农户贷款难陷入几乎无解的境地。中国农业银行三农个人金融部总经理夏宗禹介绍，目前农行的农户贷款分为担保贷款和信用贷款两大类，其中担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
为解决农民贷款担保难问题，农行进行了多项金融创新。比如因地制宜探索通过“公司+农户”保证担保、农民专业合作社保证担保、农户联保、各类担保公司的保证担保、自然人担保（工薪人员担保）、农机具抵押担保、森林资源资产抵押、存货质押、应收账款质押等方式发放贷款。在丰富担保方式的同时，还针对农户贷款特点，注重把好贷前关，如通过农村“五老”（老支书、老村长、老组长、老党员、老干部）试行农户诚信评议、“信用村+农户”等模式选好管好支持的农户。这些创新不仅有助于解决农户贷款抵押担保不足问题，也有效地分散了银行的信贷风险。截至今年9月底，农行农户贷款余额达1400多亿元。
操作层面依然难题不少
夏宗禹说，农行在农户贷款担保方式上进行的创新，在操作层面仍面临不少难题。
如依托“公司+农户”模式发放的贷款，受制于各地农业产业化发展水平及企业的规模、资本、信用等级等，目前符合银行担保贷款的龙头企业较少，龙头企业担保额度有限，且贷款风险较大。
一些地区农行试行的林权抵押贷款，由于目前林权流转市场建设尚不完善，若借款人发生信用风险，金融机构变现抵押林木的成本较高，难以有效降低金融机构的信贷风险。全国缺乏统一的林权评估标准，也缺乏专业评估师，评估的随意性较大。而依托专业担保公司发放的贷款，由于担保公司资本金有限，担保能力相对不足，尤其是准入门槛、收费高，农户难以适应。
“信用村+农户”模式主要是发挥信用村的行政功能，村委会与村民签订贷款偿还协议，当贷款出现风险时，信用村对恶意拖欠贷款的，负责变卖其农副产品、流转土地承包经营权。但信用村建设取决于多方面因素，特别是需要村委会的大力支持。
加强农业信贷担保体系建设
夏宗禹认为，有效解决农户贷款担保难问题，除了金融机构要在制度和产品方面加强创新外，还要有必要的政策支持和多方的参与。
首先要大力扶持农业信贷担保体系建设。根据“三农”特点和需要，成立由各级政府出资或多方参与的农户贷款担保基金或担保公司，鼓励发展农村互助担保组织，健全农户贷款担保机制。
其次应加快农业保险和农产品期货市场建设，完善政策性农业保险制度，扩大中央财政对农业保险保费补贴范围，建立有效应对农业自然灾害和市场波动的风险转移分散机制。
此外，要扩大农村合格抵押担保品范围，鼓励支农金融机构开展存货、应收账款、订单和仓单等动产抵（质）押，积极探索农村土地承包经营权流转下的农户贷款担保方式。加快推进农村信用村（镇）建设，培育良好的农村信用环境。通过多方努力，切实打通农户融资担保难的“瓶颈”。
