摘要：由于银行的贷款门槛过高,许多中小企业融资困难,小额贷款公司的出现可谓是“雪中送炭”。莱州市的小额贷款公司运行平稳,前景乐观,但一些政策和体制的问题也制约着其发展的脚步。着眼于扶持实体经济发展,如何给小额贷款公司松绑,值得期待。
中小企业融资难题待解,
7月27日上午,杨守杰走进莱州市岩沣小额贷款公司服务大厅,来办理150万元的短期贷款业务。
杨守杰是汪洋粉末冶金厂厂长,从事汽车配套零部件生产工作长达14年。被问及贷款用途时,杨守杰说:“为了满足生产需要,材料的大量供应需要应急资金周转。我是这里的‘回头客’,今年以来,来这儿贷款已经十余次了。”
不同于银行,这里的贷款利率较高。按照国家规定,民间借贷不准超过基准利率的4倍。小额信贷公司的利率一般就控制在4倍的边缘上。即使这样,很多中小企业特别是小微企业,仍纷纷将求助目光投向小额贷款公司。
如此高的成本,为何中小企业仍趋之若鹜?杨先生告诉记者,这次借贷150万元,整个过程不用半小时,钱就到账了。“如果去银行可就麻烦了,填完表还要等各部门领导签字,少则十天半月,多则三五个月,商机不等人啊!”
不仅如此,据杨先生介绍,中小企业尤其是县市级的,常常要面对一种金融怪圈。“县市级银行贷款额度低,而且贷款指标有时会被上级银行取用,去扶持国企等大企业。对于县市级小微企业来说,获得银行尤其是国有银行贷款太难太难。”杨先生感慨道。
根据央行的一份报告,主要银行的贷款却只能满足15%的小型企业的融资需求,其中100万元以下的贷款更是寥寥可数。区区15%只是杯水车薪,中小型企业该怎样融资破解发展难题?
小额贷款公司成“香饽饽”
资金供需矛盾尖锐,如何填补中小企业的资金空缺?小额贷款公司的出现可谓适逢其时。
莱州市为了提高小额贷款公司的申报质量,结合当地企业的实际情况,专门制定了《莱州市小额贷款公司设置管理暂行办法》,将小额信贷公司纳入金融机构考核范围,年末按照贷款余额给予一定比例的资金奖励,并引导企业合规经营、有效防范金融风险,以实现合理引导民间投资、有效配置金融资源。
2010年8月,莱州市岩沣小额贷款公司成立,这也是莱州市首家开展发放小额贷款业务的非银行金融机构。公司由八个做石材生意的股东共同投资,注册资本5000万元,后增资至1亿元。公司总经理战寿青告诉记者:“小额贷款公司市场需求量大,很多中小企业都愿意到我们这里贷款,整个贷款过程灵活、便捷、规范、合法。”
对于小额贷款公司的灵活便捷,杨守杰感触颇深:“这次我贷款的期限是20天,小额贷款公司的灵活之处就在于既可以提前还款又可以申请延后补账,这种便利是银行不能提供的。做企业和做朋友一样,久而久之,彼此就形成了牢固的信任关系。”
据战寿青介绍,小额贷款行业整体不良贷款率并不高,公司目前没有出现坏账的情况。小额贷款公司会对贷款人进行严格的考察,借款人将小额贷款申请提交给小额贷款公司之后,公司会进行实地考察和不定期抽查,对借款人的企业规模大小、资金状况、经营状况、信用程度进行仔细审核以确定授信额度。
莱州市岩沣小额贷款公司根据客户发生业务的频率、利息偿付的及时率、贷款到期的归还率进行分类,一类为优良客户,二类为一般客户,三类为贷款退出客户。凡是一类客户来公司申请贷款,额度不超过内定的授信额,业务部可免去实地考察,缩短了贷款审批时间,提高了工作效率。
莱州市金融办主任李涛锋介绍说,今年1月,莱州市第2家小额贷款公司经省金融办批复后设立,注册资本1.5亿元。截至6月末,上半年两家小额贷款公司贷款余额2.47亿元,累计发放贷款8.4亿元,100%投向莱州辖区内的“三农”和小企业。
破除瓶颈盼政策利好
小额贷款公司的出现,不仅弥补了银行业务的缺陷,也给当地政府的税收、中小企业的发展带来福音。然而,小额贷款公司也面临着发展难题。
小额贷款行业风险大,对借款人的考察如果出现疏漏或者借款人经营不善,都可能面临坏账的风险。“目前中国人民银行的征信系统并没有实现信息共享,很多信息我们无法掌控。”战寿青介绍说,“税收负担也很沉重,每年要交25%的所得税和6%的营业税及附加,我们希望这一方面能有所减轻。”
中国人民银行报告显示,截至2012年9月末,全国共有小额贷款公司5629家,贷款余额5330亿元,其中季度新增贷款为1414亿元。小额贷款公司的发展形式已经如火如荼,在享受其良好的社会效益的同时,政府做好顶层设计,加大政策扶持力度更是责无旁贷。依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织,以及符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行,被业内视为民间资本参与金融机构改革的重要突破口,但目前鲜有破冰。
业内人士认为,小额贷款公司不能吸收公众存款,向银行融资金额不能超过注册资金的50%,可用资金有限。允许小额贷款公司在民营企业控股的情况下转型为村镇银行,放宽小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的数额限制,出台政策鼓励大型正规银行业金融机构与小额贷款公司进行合作,给予其资金支持,适时地实行税收优惠政策,给小额贷款公司松松绑,也不乏为促其发展壮大的良策。
