本报记者 孙稳
一直以来中小企业由于其自身规模小、自有资金少、专业化生产水平不高、产品技术含量低、经营管理水平差、生产不稳定、抗风险能力不强、存活率较低、财务信息不公开等特点一直备受“信贷难”的困扰，而在改革开放的过程中成果巨大的浙江中小企业也无法幸免，面临着资金链短缺，融资困难的问题。
中小企业的信用风险大，而银行内部又没有一种有效的中小企业贷款信用风险分析和管理的好方法，致使了商业银行不敢轻易放贷。
特色经营助力中小企业
中小企业资金链的短缺，融资难度不断加大，这给商业银行提出了一个极大的挑战，同时也蕴藏着巨大的发展机遇。
“以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼是我们一直的经营理念，要为中小企业提供资金上的保障。我们重视的是银行本身的社会责任，为中小企业客户积极提供授信支持，提供金融服务，帮扶措施，帮助企业渡过难关，这就是我们的责任，是我们职责。”浙商银行总行副行长陈春祥说。
面对世界金融的严峻形势，众多中小企业相继陷入资金链紧绷的困境，更有些企业不惜高息借贷惨淡经营。对此，浙商银行公司银行部总经理颜怀彬告诉记者，浙商银行近一段时间对574家企业制定了帮扶措施并有序落实，惠及纺织化纤、交通运输、设备制造、电器机械等诸多受近期金融危机冲击较大的行业。
帮扶企业健康发展
颜怀彬说：“我们对232家客户明确承诺贷款到期后将继续给予支持，涉及授信额度44.57亿元，方便企业合理安排资金，增强其渡过难关的信心；对36家困难客户增加授信额度共计11.23亿元，解决企业的资金需求；对46家困难客户降低贷款利率，共计让利497.82万元，降低企业融资成本；对54家申请授信的客户开通授信审批绿色通道，授信金额12.73亿元；对31家客户的贷款期限和还款方式进行重新安排，减轻企业集中还款的压力，涉及授信金额6.43亿元。我们结合实际需要，给相关客户提供产品销售、应收账款回笼、资金盘活以及财务顾问等综合金融服务，为客户提供支持。”
小企业贷款体系
降低信贷风险
关于中小企业授信审批，浙商银行制订了一整套显著区别于大中企业业务的小企业贷款制度体系，设计了更为简化的操作流程。
浙商银行小企业银行部副主管经理邓林俊昌介绍说：“我们将小企业贷款按风险可控度分为四种模式流程：对于流程设计筛选程序，避免工作人员做无用功，提高工作效率；试行风险经理制，将风险审查的关口前移；主张抵押物自行评估，减少环节，节约时间与成本。目前，小企业贷款一般在1周内就可以完成审批，快的只要两三天。”
邓林俊昌说：“浙商银行将审批权限下放，实行风险监控官委派制。将小企业贷款的审批权充分授权给支行，同时由总行委派风险监控官，对总行负责。主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，但无审批权，与所在单位的主要负责人形成制约。充分授权和风险监控官制度的实施有效地解决了提高效率和控制风险问题，增强了竞争能力，保证了全行资产质量持续保持优良。”
对症下药解决企业实际困难
以海宁市创意居布业有限公司等五户联保企业为例，浙商银行相关负责人介绍，五家企业均为典型的小企业，注册资本均在500万元左右，总资产8408万元。这五家企业正处在成长的关键时期，缺乏有效的抵押等担保手段，在严峻的经济形势下，融资难问题非常突出。五家企业均处家纺行业，受全球金融危机冲击和海外市场不景气的影响较大，出口业务大大减少，企业应收账款回收滞缓，加工费等应付款集中，企业面临着资金上的困难。
浙商银行创新担保方式，给企业提供融资。通过五户联保，每家企业仅交纳少量保证金，不再需要抵押，即可获得210万元的贷款，五户总授信额度达到1050万元，同时降低贷款利率，有效缓解了企业的资金紧张局面。
能针对我国中小企业特点制定一套适合企业发展的信贷体系，也许将成为商业银行间竞争的一个巨大优势，对于提高商业银行核心竞争力也有着重要的意义。浙商银行让我们看到了他们的特色经营理念，对于中小企业的深入了解,让浙商银行走在了中小企业融资业务的前沿。
