阳春三月，冰雪消融。但受全球金融危机影响，中国很多行业还深处寒冬。农村作为扩大内需的主要阵地，受国家一系列利好政策影响，曾经不受重视的中国农村金融市场日渐活跃起来，汇丰、渣打等老牌外资银行更是抢先进驻，赢得了发展先机。3月19日，广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司（下称“恩平汇丰村镇银行”）正式开业，这也是首家进入中国农村市场的外资银行汇丰银行在内地设立的第5家村镇银行。外资银行给人的印象一向为门槛较高，而进驻似乎利润并不丰厚的农村市场，其战略意义的重要性显然已超过经济利益。
看重农村金融发展潜力
2007年底，汇丰银行在湖北随州建立了中国第一家外资村镇银行。经过几年发展，汇丰银行分别又在重庆大足、福建永安、北京密云、及广东恩平建立了另外4家村镇银行，成为目前在中国内地拥有村镇银行数量最多的外资银行。
“作为首家开设村镇银行的国际性银行，汇丰相信，我们的全球网络和专长将为中国的农村市场带来新机遇，而增长迅速但尚未完全开发的中国农村市场也将为汇丰银行的业务发展带来新机遇。”对于为何选择在北京密云等地建立村镇银行，汇丰方面给予以下解释：密云距北京市中心80公里，常住人口3万多人，其中半数以上从事农业生态旅游、种植业、农产品加工业等。当地政府将生态发展作为提升农业现代化水平的一个重点。作为北京最大的郊区县，密云也是中国银行业监督管理委员会试点新型农村金融改革的地区之一。
广东省恩平市地处泛珠江三角洲地区，现代农业是恩平的发展重点之一。作为广东省新型农村金融机构试点地区之一，恩平当地政府大力支持包括外资在内的多种金融机构服务“三农”，完善农村金融服务体系。汇丰选择在这些县市成立村镇银行，正是看中了中国农村广阔的发展潜力，而这跟中央政府积极扶持“三农”建设、大力推进乡村金融法改革以及地方政府行之有效的具体政策是分不开的。
特色业务更贴近村镇需求
“农村金融风险相对较高，以前一般银行不愿到农村去。” 中国银行业研究中心主任郭田勇针对目前中国农村金融市场状况分析说，中资银行不愿触及农村市场，主要是由于利润低、风险大，“而外资银行在国外风险管理水平一向较高，如果在风险管理上做得好的话，将可能在农村金融发展中抢占先机。”
近日，记者采访北京密云汇丰村镇银行时，该行行长胡中一也表示，作为世界老牌金融机构，汇丰在巴西、印度、印度尼西亚、菲律宾和墨西哥等国外市场发展了不同的农村金融模式，并积累了丰富经验。“在中国成立村镇银行将使这些经过岁月积淀的海外经验引入中国，带动中国农村金融体系的发展。”
胡中一介绍说，村镇银行贷款不同于传统的抵押贷款，汇丰村镇银行的贷款更注重对企业现金流和还款能力的分析。汇丰村镇银行通过“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款，也就是通过与当地农业龙头企业合作的形式为农户和经销商提供贷款。这些龙头企业与农户或经销商有着长期、良好的合作关系，在很多情况下可以为此类贷款提供担保。
以北京密云汇丰村镇银行为例，该行为当地农业企业和农户提供存款和贷款等全面的服务，包括通过“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。胡中一介绍说，汇丰村镇银行按照商业银行条例运营，按规定需要满足75%的存贷比。 因此,在初始阶段汇丰村镇银行需要在贷款之前，先吸收存款。根据相关法规，银行最大贷款额不得超过注册资本的5%。由于北京密云汇丰村镇银行的注册资本是5000万元人民币，因此它向农村企业提供的贷款上限是250万元人民币，不设下限。
抢先布局的战略意义
在谈到与中资银行之间的竞争时，胡中一表示，他不认为汇丰村镇银行会与中资银行形成直接的竞争。“汇丰刚开始进入农村市场，而中资银行更了解市场，在很多方面我们需要向中资同行学习。”胡中一说。
但郭田勇认为，外资银行之所以积极“下乡”，正是看准中资银行在农村金融体系中发展的薄弱环节。“外资银行走向村镇，和中资银行布局情况有很大关系。中资银行觉得外资银行对其擅长的公司业务并没有太大威胁，所以并不在意农村金融市场的发展，但中资银行却忽略了外资银行的战略意图。”
郭田勇表示，农村金融机构转变观念非常重要，国有银行纷纷撤离农村金融机构，是因为大家走入了农村金融机构赚不到钱的概念误区，实际上农村金融机构收益虽低，但不至于赔钱。“农村金融市场的金融管理机制和城市不同，不能再拿城市业务的思路去考虑风险担保。增加金融机构的总量，增大农村金融市场的资金供给量的同时，还应该进行一些金融管理机制上的创新。”
郭田勇表示，中国的长期可持续发展很大程度上取决于农村地区的发展，中国农村经济发展潜力巨大。从长远来看，外资银行在未来将会获得一个比较高的回报。“抢先农村金融市场布局，在现在看来，对于外资银行来说战略意义更大些。”
胡中一也认为，中国农村金融的竞争还很不足，合理的竞争将会促进农村金融业更好地发展，从而更有效地提升农村经济收益，促进农村市场的进一步发展。“随着中国农村经济发展速度加快，再加上中央政府关于新农村建设的扶持政策，我们相信农村地区有巨大的发展机遇。”
而汇丰银行对于村镇银行的盈利预计周期也很现实，胡中一表示，预计北京密云汇丰村镇银行大概3年内可以实现损益平衡。
