本报记者 魏建玲 3月20日，中国民生银行“商贷通”业务在北京全面启动。据记者了解,“商贷通”业务是民生银行专为中小商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品，用以解决中小商户融资难问题，帮助其更好地把握稍纵即逝的商机。
11种担保方式 7天审批放款
经过改革开放三十年的市场洗礼和发展，今天的商户经营已经不再是过去“路边店”、“前店后厂”的形象，集中经营、品牌代理、特色商业模式已成为主流。中小商户成为促进区域经济发展，增加就业的生力军，是一个城市活力与繁荣的综合反映。
由于宏观市场的原因，商户们今年的生意与往年相比更加艰难，商户们对融资问题也更为关注。一直以来，北京市政府对中小企业在融资方面给予了大力的扶持，而民生银行也向记者表示,一直在致力于找到一个突破口为商户们解决融资难的问题。
据记者了解，民生银行在2008年6月已在北京、深圳、杭州等城市的相关市场进行调研，调研涉及16个类型30多个目标商圈。调研结果显示，商户融资需求量较大，其中亲友或民间借贷占比83%；融资金额100万以内被认为是多数商户希望的借款金额区间，占比67%；商户融资多以短期资金周转为主，一年期以下占比86%。同时，中小商户还坦承向银行提出融资需求时有“三怕“：一怕不认识银行的朋友，求贷无门；二怕手续烦琐，银行对申贷资料要求高而自己无法提供；三怕因为等待时间长、审批效率慢而影响生意。
针对中小商户这“三怕”，民生银行董事长董文标明确表示，要主动贴进市场，帮助小企业、工商户、私营个体打消贷款申请难的顾虑。董文标同时还提出“只要有需求，一切好商量”的新经营理念，开放营销渠道，全面受理中小商户的申请，并通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程，实现商户融资的“化繁为简”。
为此，民生银行专门成立了项目小组，通过考察印尼金融银行、泰隆商业银行等银行的运作模式，同时经过大胆创新，推出了“商贷通”产品。据了解，该产品主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信，担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达十一种方式，并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”作业模式。通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款，效率提高了一倍，从原来的15天缩短到现在的7天时间。
“商贷通”快速便捷的贷款模式解决了不少商户的燃眉之急，受到了商户的好评。值得一提的是，与中小商户熟悉的民间借贷方式相比，从银行申请这种贷款的年利率不到15%，而民间借贷普遍为30%的年利率，相比之下，从银行申请商业融资贷款不仅能节省大量利息，而且更安全。
据悉，自2008年7月在北京的木樨园等商圈试点“商贷通”业务以来，民生银行已累计审批额度超过10亿元，放款超过8亿元。2009年，民生银行将“彻底解决中小企业融资难，全面推广商贷通”作为战略工程，计划在北京地区投入100亿元专项中小商户信贷规模。
业务覆盖北京十余个重点商圈及多条核心供应链
针对过去业内存在“一单一单做，始终做不大”的通病，民生银行明确提出“规划先行、批量营销、规范操作”的新思路。
民生银行今年明确提出了以内贸为主、与消费者密切相关的主要行业均为该行重点支持对象。2009年，民生银行将重点支持“一圈两链”商户（重点商圈、超市供应链、核心企业供应链），针对每类行业不同客户，制定客户准入标准，从而大大提高对客户信息传递的效率。此外，民生银行还在规划的基础上，对商业区、各类商贸集中地、批发市场制定了一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，诸如：最高贷款金额，什么期限、什么样的担保方式等等，并将在商户最集中的地方，进行统一营销、达到批量营销的目的。
民生银行北京管理部副总经理赵志敏告诉记者，通过前期在北京一些商圈的成功试点，今年“商贷通”业务将全面铺开，并且优先支持王府井、西单等十多个不同业态的重点商圈。
就具体业务类型来说，例如，木樨园商圈中分布着十几家成熟的大型批发市场，百荣世贸和京温服装批发市场都位列其中。为了解决两个市场中商户融资难的问题，突破传统房产抵押模式，民生银行商贷通产品有针对性地设计出了配套授信方案：由市场方或专业担保公司提供全程担保，即对商户来说属于无抵押担保，民生银行为商户提供不超过100万元的授信额度，额度项下的贷款随借随还。
据了解，民生银行将优先和在北京地区具有较高知名度和旺盛人流的大型综合超市或商场进行合作，同时还将重点支持北京地区大型垄断型企业（如国有垄断企业、世界或中国500强、全国品牌企业等）为核心的上下游企业。
此外，针对商户非常关注的审批效率问题，民生银行按照不同的担保方式、贷款金额和期限要求，将“商贷通”业务操作环节进行了最大限度的简化，以保证客户可以在第一时间了解银行贷与不贷，能贷多少以及贷款期限等问题。
