近年来，区块链技术更迭迅猛，创新应用如火如荼，已经成为资本市场的重要风口，有望深刻变革诸多传统领域。随着“数字时代”到来和金融科技的发展，银行所面临的环境也更加复杂，“金融脱媒”的压力进一步加大。商业银行经营面临着数据资产化、服务场景化、架构扁平化等转型发展课题。本文认为，区块链可以有效促进银行传统业务形态的变革、降低损耗、提升信任与效率，帮助银行建立更扁平的架构、更敏捷的机制，解决传统银行经营成本高、运营效率低的问题。
习近平总书记在主持中共中央政治局第十八次集体学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口。近年来，区块链技术更迭迅猛，创新应用如火如荼，已经成为资本市场的重要风口，有望深刻变革诸多传统领域。
发展区块链的时代背景
从技术演进来看，区块链或可推动超线性发展
区块链的雏形由中本聪于2008年提出，其去中心化、透明可溯源、不可篡改等特性受到广泛关注。发展初期的区块链更像是一场社会实验，试图寻找建立一个去中心化、自主信任世界形态的解决方案。2015年，Vitalik Buterin引入智能合约概念，推动了区块链基础应用平台的完善和成熟，扩展了区块链技术的应用领域。以Ripple、R3、Hyperledger为代表的一批重量级的区块链联盟受到了全球广泛关注，催生了众多的区块链创新。随着区块链与AI、大数据、5G、物联网、量子计算、生物医学、基因编辑等新技术融合创新，可能会带来超线性的发展轨迹，催生出新业态，引领新模式进一步向纵深方向发展。与此同时，区块链作为技术驱动型应用场景，目标是解决十分复杂、综合的社会及产业问题，必将促进技术本身在效果、效率方面的提升与发展，推动操作系统、数据库、基础网络设施、人工智能、智能芯片等关键核心技术的创新发展和自主安全可控。
从世界格局来看，区块链助于全球治理体系完善
当今世界面临百年未有之大变局，经济全球化、世界多极化深入发展，国际力量分化并趋于新的均衡。区块链产生于美国金融危机爆发、欧洲国家债权危机、全球经济衰退的大环境下，承载了人们对高效、公正社会的向往，体现了对合作共赢的追求。在全球数字经济发展浪潮之下，我国已经成为全球经济发展重要推动力量，是世界多极化的坚定支持者和积极推动者。我国大力发展区块链，顺应了世界多极化发展趋势，契合世界和平与发展的深层次需要，有助于推动全球治理体系的改革完善。
从国内形势来看，区块链推动社会经济转型发展
当前，我国仍处于并将长期处于社会主义初级阶段的基本国情没有变。我们面临的最大挑战和压力，是推动高质量转型发展，避免落入“中等收入陷阱”。这不仅是经济问题，还是涉及政治、社会、安全、生态、文化等诸多领域的综合性难题。区块链本质上是基于复合性技术的、面向复杂经济社会场景的综合性方案，可广泛应用于社会治理、安全认证、金融服务、工业互联网、智能制造、供应链管理等领域，不仅可以重构传统商业形态和利益分配机制，提升经济社会的运转效率，更可能激发全新的经济业态并推动整个社会治理体系和诚信体系的长足发展。
商业银行应用区块链的探索与思考
应用区块链恰逢其时
随着“数字时代”到来和金融科技的发展，银行所面临的环境也更加复杂，“金融脱媒”的压力进一步加大。商业银行经营面临着数据资产化、服务场景化、架构扁平化等转型发展课题。区块链可以有效促进银行传统业务形态的变革、降低损耗、提升信任与效率，帮助银行建立更扁平的架构、更敏捷的机制，解决传统银行经营成本高、运营效率低的问题。除此之外，区块链可以改变传统的信任创造方式，消除银行系统内部以及与外部机构之间的信息不对称，推动建立共享共赢的行业生态。
商业银行在运用区块链时必须洞察其价值本质，理解其所适用的场景。从根本上说，区块链适合多方参与且交互信任成本较高的场景，以及价值层次多、界定复杂的场景。在这些场景中，区块链能够发挥相对不可替代的优势。在商业银行领域，区块链的核心应用场景包括跨境汇款、支付清算、贸易融资、供应链金融等多方参与交互的业务场景，为解决数据乱象、建立更广泛的征信体系等提供解决方案。
行业应用已百花齐放
区块链技术不是静态、一成不变的，其内涵及形态必然会随着技术、业态的发展不断演进升级。2015年以太坊引入智能合约，使得区块链支持更广泛的金融应用成为可能。除各国央行积极探索数字货币外，目前全球范围内已超过100家的主流银行在区块链应用领域有所布局，主要探索领域包括数字票据、跨境汇款、跨境支付、发债、贸易融资、供应链管理、KYC管理、抵押贷款等。在众多创新中，多为小范围试点应用，并未大规模推广，暂未对传统银行经营模式带来颠覆式改变。
中国银行的试水探索
近年来，中国银行积极投身于区块链技术的创新及应用，取得了较为丰硕的经验与成效。
一是加强基础研究储备。中国银行积极储备区块链技术基础研究，已向国家知识产权局提交了数十项区块链专利，聚焦于基础技术研究和应用场景使用等方面。
二是加快应用项目试点。目前中行正在并行推进数十个区块链试点项目，应用集中在跨境汇款、贸易结算、电子钱包、数字票据、押品估值、公益扶贫、数字雄安等领域，一些项目已经显现出良好的业务效果与前景。比如，在押品估值领域，中国银行于2016年11月在香港地区建立区块链物业估值系统，创建了银行和物业评估机构的网络，解决了传统模式下纸质报告存储成本高、“一房多评”等问题,系统只需要几秒钟就可以列出、验证和共享最新的估值。目前85%业务都在该联盟链上完成，业务办理耗时平均压减两个工作日，大幅降低了成本，提高了处理效率。在贸易结算领域，2018年9月，中国银行、中信银行、民生银行联合研发推出区块链福费廷交易平台。该平台基于区块链技术，为福费廷业务量身打造预询价、资产发布后询价、资金报价多场景业务并发、跨机构协同的应用服务流程。目前，该平台已经吸引平安银行、光大银行及多家城商行加入，支持福费廷交易与国内信用证，累计交易额已近200亿元。
三是推动基础设施建设。中国银行通过自主研发和技术引入完成了企业级区块链平台第一阶段建设，该平台作为中国银行区块链业务的统一接入入口，目的是实现“一次搭建、多种协作”，可以为不同的业务协作建立各自逻辑独立的区块链，在不同的业务伙伴生态圈开展业务协同。
四是积极参与行业规范制定。中国银行积极配合监管参加《金融分布式账本技术安全规范》《分布式账本贸易金融规范》《金融分布式账本技术应用-技术参考架构》《金融分布式账本技术应用-评价指标》相关规范编写工作。
面临问题与挑战思考
当前，银行业都在积极推进区块链技术实践探索，但大多数尚未进行大规模推广，部分银行在区块链底层平台技术研发上有所突破，但客观上商业银行在开展区块链技术应用时依然面临着一些挑战：
一是性能安全等仍存在瓶颈。目前学术界、产业界围绕区块链的性能延展、交易效率等方面进行了积极的探索，但尚未出现解决“不可能三角”问题的通用解决方案，即无法同时很好的满足“去中心化”“安全性”及“高性能”。2018年，多个小型数字加密货币遭遇黑客攻击，损失惨重，为金融区块链的安全性拉响了警报。如何进一步提升金融区块链的安全性成为当前需要关注的重点。
二是短期内难以确定效益回报。商业银行需要客观认识现有区块链技术的发展阶段，对能给业务发展带来的价值提升要有合理预期。坚持以业务适用性为原则，以解决业务痛点为切入点，体现区块链技术的实际价值与效用；回归本源，思考如何运用新技术降低金融服务成本、改进流程、提升效率，如何运用新技术支持中小微与“三农”客群，服务社会经济发展。
三是防范新技术带来的新风险。区块链技术给金融产品和服务创新带来了极大的改善，同时也可能带来风险。随着区块链技术应用的深入，既需要建立统一的标准和规范，也需要加强在法律法规、政策方面的考虑，确定区块链技术应用的安全边界。商业银行应遵循新技术应用创新的客观规律，建立试错容错机制，从试点入手，通过迭代交付，根据市场反馈逐步展开，让区块链技术更好更安全地融入金融创新。
关于商业银行区块链发展的建议
区块链技术对商业银行业的改变正从概念认识走向广泛应用。在开展区块链技术应用创新的同时，商业银行也要夯实基础技术研究，在区块链技术性能和安全性等方面寻求突破；坚持自主可控，在风险可控的环境下选取适当应用场景逐步扩大应用规模。此外，也应高度重视知识产权保护工作，激励员工创新。
一是推动区块链技术人才队伍建设。当前，区块链技术复合型、专业性人才十分紧缺。建议建立完善区块链技术人才培养体系，加强产学研合作，打造多种形式的区块链技术人才培养平台，加大高端人才吸引力度，培养一批领军人物和高水平区块链技术创新团队。
二是加强区块链底层技术研究。当前市面上有许多开源的区块链平台及协议。从公有链、联盟链、私有链三种组链方式上来看，联盟链适合于机构间的交易、供应链金融、资产管理等B2B场景。商业银行应加大对联盟链底层技术研究的投入，基于联盟链底层逻辑、技术、算法、机制创新各类产品，将之应用于各种“区块链+金融”场景。
三是推进区块链与云计算、大数据、人工智能的技术融合。A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)四大技术相辅相成，可以相互解决技术难点、降低成本。云计算能够快速低成本地完成区块链开发部署，区块链技术应用于云计算服务，将使区块链即服务（BaaS，Block as a Service)有望成为公共信任基础设施，成为激发数字经济的关键组件；大数据能大幅提升区块链的数据价值和使用空间，区块链去中心化、加密共享、分布式账本技术特性为解决数据流通和价值共享方面也提供解决方案；人工智能可帮助区块链降低达成共识所需成本、提高链条可伸缩性、提高区块链计算效率等，区块链可以帮助人工智能提高数据质量，进一步提高模型可信度。
四是进一步探索区块链的金融场景应用。虽然业界在金融区块链领域进行了广泛的应用探索，然而尚未形成通用性的金融区块链方案，也未找到金融区块链技术唯一性适用的业务场景，金融区块链的应用探索仍需进一步加强。商业银行还需深入研究区块链技术演进带来的长远影响，在风险可控的前提下选取适当的金融场景逐步扩大应用规模，并积极对接外部联盟链，扩展客户体系，打造新型业务形态。
五是政策引导需要强化和细化。各级政府积极拥抱区块链技术为区块链企业发展提供政策便利。未来，还需要进一步强化政策扶持力度，实现政策精准化，将政策真正落实到实处，让更多具有技术优势、发展势头好的企业真正享受到优惠政策。
商业银行大力推动区块链创新应用，顺应了世界之势、社会之势、技术之势、银行之势。我们必须积极推动区块链的创新发展，深刻理解区块链技术创新所承载的历史使命，瞄准其背后所折射的时代之需、国家之需，推动核心技术的创新发展，推动相关法律、制度、规范的建立完善，大力培养区块链及相关领域的复合型人才队伍，为新时代中国特色社会主义的建设贡献应有的力量。
