本次疫情将对我国经济产生较大的负面冲击，也将对银行业的发展产生影响。中国银行研究院2月24日发布报告，全面评估疫情对金融市场、信贷规模、净息差、盈利能力、不良率的冲击后认为，疫情对金融业的影响总体上有限。
本次疫情对银行业的影响，主要体现在一方面，疫情短期将改变信贷投放的节奏和方向，但不会改变信贷投放的规模，预计2020年新增信贷将呈现“前低后高、逐步企稳”的运行态势。另一方面，中间收入增长放缓，成为拉低业务收入最主要的原因，银行卡手续费、投资银行业务和资金托管费用这三类中间业务受疫情的冲击最为明显。此外，资产、负债端利率“一降、一稳”导致银行净息差收窄和盈利能力承压。疫情对银行资产质量产生差异化影响，从主体维度看，民营和中小微企业的不良资产上升压力更大，从行业维度看，疫情对商业贸易、房地产等行业的冲击更大，但整体温和。未来，需要更大程度发挥货币政策逆周期调控作用，发挥金融稳定器的功能，促进经济平稳增长。对银行而言，要充分肩负社会责任，为支持打赢疫情防范攻坚战和促进中国经济平稳增长做出更大贡献。
从银行盈利能力来看，由于商业银行收入放缓、净息差收窄以及不良资产上升压力加大等，这都将减少或消耗银行的盈利，进而造成商业银行盈利能力下降。与此同时，银行对疫情地区的捐赠支出等，也将增加银行的营业外支出成本，加大盈利能力下降压力。据不完全统计，截至2月14日，银行保险机构和和行会协会累计捐款超过18亿元。不过，考虑到银行可能通过超额拨备来平滑盈利波动，总体来看，2020年银行盈利仍将保持平稳增长。
商业银行不良资产大幅上升的可能性不大
疫情之下企业的停工停厂活动使得企业盈利能力下降、现金流状况在短期内快速恶化，进而加大当期债务压力，并形成连锁效应，加大商业银行不良资产的上升压力。不过，考虑到政府和银行正在通过调整还款期限、加大财政贴息等方式帮助困难企业，这将有助于企业渡过难关，化解企业现金流暂时中断的风险，商业银行不良资产大幅上升的可能性不大。
尽管商业银行不良资产面临上升压力，但幅度温和。目前，普惠小微仅占全部信贷规模约为20%左右。2019年末，普惠小微贷款余额11.59万亿元，占全部贷款余额（153.11万亿元）的比重为10%。即使增加一些不良贷款，对不良资产总额也不会造成大的影响。与此同时，受疫情负面影响较大的行业（批发零售、旅游服务-含餐饮、交通运输）占银行行业贷款总量约2.2%，其对银行资产质量的影响较小。此外，当前银行的拨备覆盖率在187%以上，也有充足的资源来应对不良的上升。
对商业银行的未来发展提出了四条建议：
一、发挥金融稳定器作用，加大逆周期支持，为抗击疫情贡献金融力量
一是银行业金融机构要响应政策号召，注重发挥金融稳定器作用，加大对疫情防疫相关的重点行业和重点企业的信贷支持。二是调整区域融资政策、内部资金转移定价、绩效考核办法等措施，加大受疫情影响严重地区的支持力度。三是为受疫情影响严重的行业、疫区相关企业开通“信贷绿色通道”，合理适度地简化业务流程，提升金融服务效率。四是加大业务线上审核和办理的比例，在保障风险可控的前提下，减少线下活动，延长线上服务时间。
二、辩证看待疫情影响，着眼长远，优化和调整银行信贷结构
一是提高政策站位，加大对受疫情影响较大行业的金融支持。对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂时遇到困难的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。
二是把握结构性机遇，加大生物医疗、基础设施、在线教育等领域信贷支持。基建投资本身就是稳增长的重要抓手，本次疫情暴露了我国公共卫生基础设施建设的不足。预计未来公共卫生领域的基建投资将明显增加，商业银行可把握机会，加大相关信贷支持力度。
三是着眼长远，加大对新经济领域的信贷支持。疫情催化了线上零售、线上教育等新经济新业态新模式的加速发展。长远看，新经济的发展也符合中国经济动能转换的大趋势，需要商业银行加大研究、及早介入，发现并培养优质客户。
三、加大对普惠、小微等领域的定向支持力度，创新金融支持方式，实现风险与收益的平衡
由于中小企业抗风险能力较弱，再加上延期复工、交通管制等疫情因素的影响，现金流压力较大。加大对这些行业和企业的支持力度，不可避免地将增加银行自身的经营压力。为此，银行要更加注重创新融资支持，实现收益与风险的平衡。一是把握短期和长期的平衡，对经营前景良好，但暂时遇到困难的中小企业加大支持力度。疫情对与实体经济的冲击是暂时的。银行应积极响应政策号召，采取降低贷款利率，延期还款、优惠续贷等方式支持暂时遇到困难的中小企业，以短期支持换取长期稳定的利润。二是加大保险资金运用，提供多元化金融支持。通过保险、债券、资产证券化等产品为疫情防治项目提供资金支持。积极认购湖北省政府用于抗击新型冠状病毒感染肺炎疫情的地方政府债券。三是设立疫情防控专项基金。银行应设立疫情防控专项资金，用于支持医药行业以及与防疫相关的信息技术、制造业、物流运输等行业。为相关企业提供债券发行等业务支持，助力企业增强资本实力和抵御风险能力。四是加大信用风险甄别和评估，防止恶意逃废债。及时做好信用卡等零售客户进行摸底，合理延长还款期限，避免其影响整体资产质量;打造覆盖贷前、贷中、贷后全流程的链条风险管理体系，提高防范多头授信和反欺诈的能力，防止个别企业和个人借疫情之机恶意逃废债。
四、科技赋能，场景布局，提高布局线上金融和消费金融的力度
将疫情看作加快银行数字化转型变革的“催化剂”，充分利用大数据、移动互联网、区块链等技术手段，加大银行数字化转型布伐。一是加大线上金融服务力度。加强客户宣传与引导，优先使用网银、手机银行等电子渠道办理业务，满足疫情期间客户足不出户的金融服务需求及衍生需求。二是抓住消费零售行业变革机遇，加快消费金融场景布局，做强、做优消费金融业务。疫情对消费短期产生了不利冲击，但长期来看，受居民消费升级和消费观念改变等影响，消费金融发展前景十分广阔。与此同时，疫情还催生了“宅经济”等新的消费模式，未来无人零售、生鲜电商等新零售浪潮将加速到来，商业银行要把握好线上线下融合零售新模式的发展趋势，切入细分消费场景，打造消费金融业务新生态。
