近期，保监会吹响了全面加强保险行业文化建设的号角，这是开启保险发展史的新纪元。在此，笔者主张在大力发展保险行业文化的同时，还需对行业文化“硬监管”保驾护航，其理由如下：
过去30多年的我国保险业发展历程，就是奋进铸就保险事业的创业史，就是焕发激情培育保险行业文化的书写史。30多年来，我们立足基本国情，采取有力措施，各项工作在继承中发展、在巩固中提高、在创新中前进，呈现出蓬勃发展的良好态势。以全心全意为人民服务为价值取向，把保护消费者利益当作终极目标，成为了行业发展大潮中的坚强主流；以改革开放科学发展为不变信条，始终具有服务我国经济社会发展全局的责任温度，具有中国特色的保险体系进一步确立；以敬业奉献为人生品格，用火一般的热情投入工作，把工作岗位作为实现人生价值的舞台，凝聚成从业队伍团结奋进的强大精神力量，涌现出一批先进典型，强烈共鸣、学习模范、争当先进的氛围更加浓厚，促进了行业效益、社会效益和个人效益的良性统一。我们保险人更加自觉地承担起传承优秀行业文化的责任，更加自觉地承担起提高行业文化软实力的责任。
总的看，我们对行业文化发展积累了宝贵的经验，初步形成了中国特色保险业共有的精神家园。这一切，可以从开拓行业科学发展的良好局面中得到生动反映，可以从从业人员身上良好的精神状态得到现实体现，可以从近年来行业团结应对急事难事、赢得奖杯口碑的成功实践中得到有力证明。
解决行业文化发展过程中的问题
保险业发展至今，行业文化发展还是有缺点的。据笔者分析，如果不纠正这类有毒和破坏性的“恶”文化、“反”文化，就无法使保险行业文化发展更进一步，就无法使保险事业在实践中更进一步。
以诚信问题为例。实践证明，保险业越是加快发展，越要注重诚信。但是现实中突出的诚信缺失仍未得到根本好转，寿险销售误导屡禁不止、惜赔现象层出不穷、造假问题不时发生，等等。
诸如此类问题仍正在侵蚀着整个保险业健康发展的根基，消费者不认同、社会不认同，甚至发出了“还能买保险吗？”的诘问。这其中有社会环境影响使然，更多原因在于自身。如果这种状态不加以改变，我国保险业未来发展信用继续被“透支”、“注水”，老百姓就更加不敢于消费、不放心消费、不愿意消费、不放心消费，我们的企业就会丢掉立足之本，我们的行业就会失去立业之本。
以竞争问题为例。当前，我国保险市场不缺低层次竞争，但高层次竞争的手段、竞争的能力仍欠缺。对外，去跟银行、证券、信托等去争夺金融话语权，不去争夺风险管理话语权，结果导致理财型产品占比畸形、结构失衡等问题；对内，用差不多的理念、差不多的产品、差不多的方式、差不多的手段，互相挖角和铺摊子，甚至不惜以身试法，去抢现有“蛋糕”，“鸡肋”业务要，亏损业务也要，扰乱了保险市场的秩序，加大了交易成本，败坏了市场风气。
以创新问题为例。我国保险业过去这些年高速发展的秘诀是，一轮又一轮的产品、渠道、体系等创新强力地支撑。我们常讲行业发展前景如何美好，但是理想碰到现实头破血流，这其中最重要的原因就是创新思考不足、动力不足、投入不足、人才不足。客观上讲，当前行业进入转型发展期，更需创新产品、创新服务、创新管理、创新模式等，更需把握服务“风险社会”现实、我国扩大内需战略基点，努力破解“人需我无、我有失配”等供需失衡问题，渐让隐藏的巨大消费潜力成为持续扩大的现实需求。
上面举了三方面的情形：诚信缺失、竞争失范、创新不足的问题，当然还有其它问题，在此不一一列说。笔者认为，这些问题归根结底就是行业文化发展过程中迫切解决的问题。因为从一定意义上讲，一个行业真正的危险，不是对反文化的义愤，而是对行业文化的冷漠。
“硬监管”保驾的必要性
为了进一步阐述上述所列问题的本质和严重性，进一步阐述行业文化“硬监管”保驾的必要性，笔者从以下三个方面深入解释。
首先，从保险本质看。保险文化是行业之所以发展壮大的秘诀，帮助我们保险业在过去的30多年一直赢得广大消费者、政府以及社会各界的信任。金融保险业有个著名的“二八”现象，从广大消费者来看，如果讲证券是8个人贡献2个人、银行是8个人帮助2个人，那么，我们保险则是8个人慈善2个人，尤其是资金急需时期和心理脆弱窗口给予的双重帮助。从这个角度来看，有什么理由不对行业文化“硬监管”呢？
其次，从保险监管看。当前，西方发达国家保险监管基本是以偿付能力为核心的监管体系，而我国也建立了偿付能力、公司治理和市场行为的“三支柱”监管框架。如果讲，偿付能力用来“掐脖子”、公司治理用来“管决策”、市场行为用来“捆手脚”，那么，我们缺乏一项最关键的监管，就是对保险企业的思想、信念、价值观的软约束。从这个角度来讲，有什么理由不对行业文化“硬监管”呢？
再次，从科学发展看。保险行业存在的根本就是让保险各利益方都受益、受惠。当前，人民群众对保险的需求日益高涨，而行业却进入了发展放缓的时期，出现了发展陷困局难破解、甚至部分从业人员保险事业信心丧失等现象。如果这种现状持续和蔓延，就会出现从业人员没有精神信念的积极引领，出现从业人员没有精神世界的极大丰富，出现从业队伍没有精神力量的充分发挥，不可能形成统一意志、有效思路，保险业不可能实现更高层次的科学发展。从这个角度来讲，有什么理由不对行业文化“硬监管”呢？
保障行业文化不偏离、不背离
文化发展史证明，文化既是“奖励”出来的，也是“惩罚”出来的。因此，保险行业文化沿着社会主义先进文化方向发展的后盾在监管。依据上述意见，笔者建议，发展行业文化，更需行业文化“硬监管”，才能保障行业文化不偏离、不背离，朝着正确方向大步前进。
首先，办好顶层设计。行业文化监管可与偿付能力、市场行为和公司治理三项硬监管并驾齐驱地协调推进。建立必要的监管组织，为行业文化“硬监管”提供必要的保障，整合现有监管框架和资源，在人力、物力、财力等方面给予支持，确保行业文化继续沿着正确方向发展、前进。
其次，搞好制度安排。借鉴证监会出台资本市场诚信监管办法等探索经验，根据当前新形势及时建立健全行业文化“硬监管”相关法律规章制度，系统梳理、修订完善现有规章制度流程，建立可测量可操作可评价的行业文化约束、激励等一系列办法, 努力从制度上为保险行业文化“硬监管”注入源源不断的保障，不断发挥靠制度管人、制度管事的效力。
最后，抓好落实监督。在全面加强保险行业文化建设的同时，努力使“文”治和“法”治紧密结合、相辅相成，抓好执行监督，加强对符合社会主义先进文化方向的行业文化发展褒扬，加强对背离社会主义先进文化方向的行为硬性约束和纠偏力度，努力把核心价值理念贯穿到行业经营理念、公司经营行为、个人从业准则中去。（余方平）
