前不久，全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹在全国政协小组会上代表中小银行汇报发言后，温家宝总理指示，要把中小银行发展放在更加重要的位置上来。温总理说：“无论大银行还是小银行，无论中资银行还是外资银行，从长期来看，政策都应该一律平等，这是市场化的基本原则。但在一定时期，给中小银行政策上的扶持也是必要的。”从温总理的话里我们可以听出，国家清楚中小银行在当前一段时期内，各方面还很薄弱，在竞争中力量还不强，经不起摔打，还远远没有达到和大银行齐头并进一决高下的程度，还需要给予适当的政策扶持，不能任其在风雨泥泞之中连摔跟头。
资料显示，目前在我国已有160家中小银行，总资产规模已超过22万亿元，占银行业总资产的24%以上。多年来，中小银行以中小企业和居民金融服务为切入点，在深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展等方面，发挥了重要作用，正在成为服务中小企业的主力军、推动创新的先行军和深化改革的生力军。
一个国家金融体系的健康发展，不能仅仅依靠几家大型银行。发达国家的经验证明，数量众多、扎根实体经济的中小银行和大银行一样，是稳定金融、促进发展的重要基础。
最近，专家谭雅玲提出一个很好的建议，她主张“将中小银行的发展跟中国的很多结构性的矛盾放在一起去研究，去配置资源。”她认为，在调整结构、转型为支撑点的这一轮中国经济变革中，应把企业和银行分成两排，金融队列中的中小银行对准企业队列中的小微企业，以小克小，对症下药，赋予中小银行以伟大使命。
国家在“十二五”规划纲要中也明确提出了“全面推动金融改革、开放和发展，构建组织多元、服务高效、监管审慎、风险可控的金融体系，不断增强金融市场功能，更好地为加快转变经济发展方式服务”、“加快多层次金融市场体系建设”等要求。
笔者的观点和大多数中小银行行长、专家学者一样，认为我国中小银行目前到了不得不转型的关口。一直以来，中小银行普遍基础薄弱、发展历程艰辛，化解核销历史遗留不良资产主要依靠自身努力，没有政府注资和资产剥离，目前品牌认知度和市场地位仍然较低。多数中小银行的前世或背景都比较复杂，一般都是由多家弱小的银行合并，吸取其他股份重组而成，成分复杂，资产结构和质量并不乐观，潜在风险比较大。中小银行经过几年的“突飞猛进”，或称之为粗放型的发展，是到了停下来好好想想“定位”、“转型”这类事情的时候了。首先要弄明白“我是谁”、“我能够干什么”、“我应该去干什么”。
显然，中小银行目前还不能和那些大银行比肩而行，尤其是不能和国字头大银行硬碰硬。但市场如同战场，总能找到一些缝隙，缝隙就是战机，作为小银行，找到能够为己所用的，可以立身、活命，扎根、生长的夹缝或者土壤，那就成功了一半。从某种意义上说，对于中小银行定位就是转型，转型就是定位。小银行如果眼红大银行的大客户和规模业务，笔者认为，它们完全可以成立自己的小银行联盟，以团体的力量去试一试、做一点。但你毕竟是小银行，国家让你存在、让你发展，其实就是看中了你的这种“小”的优势和作用。就像有了导弹，照样还需要子弹一样，大银行替代不了小银行的作用，小就是短、平、快，就是简单、方便、快捷。很多时候，大银行办一件事情审批手续很繁琐，在时间上完全没法和小银行比，小银行的长处是它们有决策权，管理链条短，机制灵活，甚至今天申请的业务今天就可以拍板，但大银行做不到，它要逐级审批。
闫冰竹有个观点，他认为中小银行到目前为止还受到种种政策上的歧视。这话的意思可能是国家给正处在“积弱”中的中小银行吃的偏食太少。他提出应该实行差别对待，对中小银行给予政策扶持。建议在稳步推进利率市场化的进程中，政策适当向中小银行倾斜，给予一定的差异化优惠政策，如继续实施差异化的存款准备金率、差异化资本管理要求等，切实支持中小银行增强实力、健康发展，引导中小银行走差异化、特色化、精细化道路。
中小银行的服务对象主要是小微企业，据说这类企业的生命周期一般都是3~5年，风险系数最高。如果国家给予中小银行在利率浮动上更多权力，在坏账核销上给予一定的减免支持，这对中小银行来说，无疑是雪中送碳。
中小银行面临的另一个大问题就是全面创新。在中小银行创新上，目前有多种观点。一种认为要彻底告别传统，走完全创新的差异化之路；一种认为，不必要创新，只要天天把眼光瞄准大银行，大银行搞出了什么新鲜玩意，三五天我就克隆出来了，拿来主义，很好用；一种认为要结合本土化特点，根据市场需求和不同客户的不同要求，打造适合自己的差异化的产品和服务模式。笔者认为，以上观点或许都正确，无论什么模式、什么产品、什么策略、什么服务，只要拿到市场上去试一试，只要好使、有效益、客户欢迎，那就算是最好不过的创新。
在今天谈到中小银行发展，就不得不谈到中小银行的规避风险和监管问题，因为发案于2010年底的齐鲁银行票据诈骗案警钟尚余音绕耳。
有些中小银行因为其政府注资、地方银行性质等特殊背景，受地方政府严格把控，监管部门往往只是业务上的监管，并且很多时候就连业务监管也很难到位。中小银行在规避风险和监管方面任重道远。
温总理重视中小银行的发展令人鼓舞，中小银行的发展是必然趋势，但中小银行仅凭扶持政策和业务创新还不够，要想真正健康长寿，做百年老店，就要时刻把规避风险放在首位，大胆、主动地去接受监管部门的监督和审查，有洞就堵，有病就医，只有这样才有力量去实现梦想，完成使命和担当。
