11月15日，银监会公布三季度银行业金融机构数据。截至今年第三季度末，我国商业银行净利润9810亿元，第三季度资产利润率1.39%。商业银行资本充足率为13.03%，高于二季度末的12.91%。
从银监会公布的三季度商业银行主要监管指标上看，商业银行不良率已从第一、第二季度的0.94%略升至0.95%；不良贷款余额升至4788亿元，前两季度分别为4382亿元和4564亿元。数据显示，我国商业银行的不良贷款余额及不良率出现双升。
“这组数据本身说明商业银行运行处于正常状态，但不良率有上升的趋势。”华东师范大学国际金融研究所所长黄泽民称。
对外经贸大学公共政策研究所所长丁建臣认为，中国银行业可能正处于关键的转折点上。
仅大银行不良率下降
目前，银行的不良贷款有所上升其实在意料之中，银行资产质量与宏观经济密切相关，在16家上市银行中，尽管各银行三季报披露的细节有所不同，但几乎主要银行的报告都显示出不良贷款余额在小幅增长。
值得注意的是，大型商业银行的不良贷款率已由一季度的1.04%和二季度的1.01%降至1.00%，但仍然高于0.95%的行业平均水平。
而其他类银行，包括股份制银行、城商行、农商行、外资行今年的不良率均呈持续上升态势，三季度环比二季度，二季度环比一季度，都出现正增长。
国家行政学院决策咨询部副主任陈炳才在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，由于大型商业银行信贷规模大，在这一轮的调控中，相对投资较少，占比较低，故大型商业银行不良贷款反弹幅度小于中小银行及外资银行。
在兴业银行(601166,股吧)首席经济学家鲁政委看来，第三季度和前两个季度相比，民间投资依旧不旺，但国家基础设施如“铁公基”投资旺盛，这些贷款主要由大型商业银行提供，其他银行较少参与。
“这些大项目一上，极少会成为不良，而且这些项目大都在之前被叫停，即使他们不盈利，也可能逾期，但依然在还款，很少会成为不良贷款。”鲁政委对《每日经济新闻》记者表示。
四季度仍有压力
“由于前期大幅增加的逾期贷款部分向不良贷款转化，预计四季度不良余额及比率仍面临上升的压力。”丁建臣向《每日经济新闻》记者说道。
近年来，不少行业的利润率下降，资本的回报率也在下降。
商业银行为防止坏账，尽力避免资金流向中小企业，而更钟情于政府投资项目和大型企业投资项目。但是，这会否存在一些政府投资项目和企业投资项目不盈利或亏损，进而导致银行贷款到期不能偿还，巨量的坏账最后会拥积到银行的情况呢？
在丁建臣看来，目前中国银行业坏账率只有1%左右，远远低于欧美的竞争对手。但关注类贷款及逾期贷款是否经过技术处理尚不可知。
从银监会公布的数据来看，各大银行显然已有所准备，资本充足率与核心资本充足率已从二季度的12.91%和10.41%升至13.03%和10.58%。
银行业黄金期或已终结
今年6月，央行在降息的同时，同时开启了人们期待已久的利率市场化进程，进而压缩了商业银行的净息差。
今年7月，央行实施不对称降息，更进一步挤压了各银行长期依赖、将其当作主要利润引擎的有保障的息差。
丁建臣指出，央行两次降低基准利率，同时扩大利率浮动区间。银行业竞争加剧、利差收窄，进而影响到今年银行业的利润。倘若经济四季度不能见底，明年银行业坏账可能将增加、净资产也面临缩水。
今年年初，银监会公布2011年中国银行业净利润高达1.04万亿元时，就有分析人士指出，中国银行业的发展已至顶峰，很难再超越。
“今年贷款余额可能将达60万亿元，与之相比新增存款量太小，因此，不对称降息对今年的银行盈利影响不大，主要将体现在明年的银行报表上。”鲁政委称。
随着中国经济增速放缓，加上监管机构的努力，中国正缓慢放松对息差的限制，这加剧了银行业的竞争。
“中国银行业可能正处于关键的转折点上，虽然利润总额还将持续，但增长幅度将明显回落，下一步，中国银行业将只能依靠市场赢得利润。”丁建臣对《每日经济新闻》记者进一步解释称。（胡群）
