2007年，中国邮政储蓄银行挂牌正式成立，并将小微企业金融服务定位为邮储银行的生存之道和发展之本。相对国内众多的大型国有和商业银行对中小企业贷款的谨慎态度，邮储银行却反其道而行之，明确表示将小额贷款确定为整个银行的长期、核心的战略性业务，将小企业法人贷款确定为长期、重要的战略性业务。
在国内，很少有机构会如此全身心地倾注于中小企业。邮储银行缘何会坚持小额贷款政策不动摇？又是什么防范措施和运营模式使得邮储银行敢于服务中小企业？为此，本报记者特别采访了中国邮政储蓄银行信贷业务部总经理朱大鹏。
做“小”特色专做“小”特色
“邮储银行自成立之初，上级监管部门与行领导们就希望我们能够成为一家专业服务社区和三农的机构。经过这几年的实践经验表明，银行整体收益和服务效果还是很切合我们的实际发展需求。”朱大鹏欣慰地向记者说到，“我行的网点有3700多家，分布地域广，我们利用县域和乡镇的网点优势，扎根县域经济，充分发挥了邮储银行在服务城乡、服务社区、支持三农方面的优势，有效解决了经济发展弱势地区的金融机构小、小微企业融资更难的特色问题。”
据记者了解，为加大小微企业的信贷支持力度，邮储银行在继2007年推出农商户的小额贷款服务后，于2008年推出了针对小企业主和个体工商户的个人商务贷款，又旋即在2009年开办了小企业法人贷款服务，将个人商务贷款及小企业法人贷款都纳入了小企业产品线的统一管理体制下。
4年来，通过不断地探索和改革，邮储银行的小额贷款整体发展状况愈来愈好，而成立之初的那种发展定位也从未改变。即使在全球经济形势恶劣的2008年，邮储银行依然在年底强调一定要稳扎稳打继续服务小微客户，不仅要在困境中继续坚持，还要更加贴近实际地去做，去满足更多的小客户。如此坚定信心全心全力做好小微客户的信念，在国内同业机构实属罕见。“我们的信贷业务是根据银行自身的能力水平来确定的。从2007年到2009年，我们的客户和贷款的发展都是从小额到小微，从中小型企业贷款到无抵押物的农民贷款，从个人商务最高500万元的贷款到最低贷款额度5万元。虽然相比同类机构，我们的客户较低端，但我们不会像其他银行在持续做大客户后，会形成一种资本依赖症，不用太担心资本金的补充。我们的发展战略将继续沿着这条线路向前走。”朱大鹏告诉记者。
据朱大鹏透露，到目前为止，邮储银行的小微贷款客户数是571万户，其中小企业法人客户数为1万户，余下的均是无抵押的小额贷款。面对小额贷款平均8个月流转一次的长期压力，数字显示，今年邮储银行的个人商务贷款和小额贷款超过了1200亿，而在小额贷款笔均只有5.8万的前提下，实现这个数字的背后充满了无数员工的辛勤。“我们刚开始做小微贷款的时候，选择上门服务的模式，只有一个字‘累’，而且那个时候也是淡季，特别辛苦。看着别的银行做大项目大企业，我们就羡慕，这山望着那山高。等我们完全做出一整套程序后，发现其实产品和客户一样，无高低贵贱之分，只要沉下心去做总能做出成绩。”朱大鹏回忆这几年的历程，不无感叹地说。
据了解，截至2011年10月31日，邮储银行对小微企业累计发放贷款820多万笔、7400多亿元。其中，2007年发放小微企业贷款0.65亿元；2008年发放小微企业贷款320多亿元，较2007年增长49569%；2009年发放小微企业贷款近1400亿元，较2008年增长328%；2010年发放小微企业贷款2600多亿元，较2009年增长89%；2011年截至10月31日发放小微企业贷款3186多亿元，较去年同期增长1170多亿元，增长率为58%。
朱大鹏说，邮储银行经过各方面的权衡，选择了对自己发展最有利的一种模式，然后从资源分配上再选择倾斜，将各项业务的产品结合起来，统一思想认识，专注做好小微企业。
量身定做做专长线
邮储银行如何才能在长期发展过程中取得客户信任，实现社会、客户和银行三方共赢？朱大鹏坦言，由于国内银行机构短缺，导致整个行业的趋同性极强，银行都争着去做大客户，跑大项目。虽然邮储银行也有这方面的服务，但邮储银行最终的发展之基还是做专做好小额贷款。
邮储银行敢于深入到谷底去为这些小客户做感同身受的服务，且不计较客户资产多寡，使得邮储银行今年1月至10月份的小微企业条线贷款增量已超过该行全部贷款增量；贷款结余310万笔，金额为2844亿元，贷款较去年同期增长1198亿元，增长率为73%。其中，累计发放小额贷款4233亿元，贷款结余1233亿元；累计发放个人商务贷款2804亿元，贷款结余1231亿元；累计发放小企业法人贷款456亿元，贷款结余379亿元。
据记者了解，邮储银行还利用网点多、分布广的优势，借鉴了零售行业及德国、韩国以及我国台湾地区的银行机构运营模式，建立了较为先进的全国大集中式的个人和公司信贷业务系统，实现了业务流程和会计核算的电子化，充分借助信息技术做好业务管理和监测。
朱大鹏告诉记者，因为员工众多，邮储银行通过资产业务的不断探索，建立了计算机系统来管理信贷业务，而且通过专业的技术和知识培训，让信贷员熟练地掌握操作流程，并通过内部激励、绩效考核等方面的管理，完善了责任追究机制。
人嫌细微我宁繁琐
邮储银行的员工继承了“人嫌细微，我宁繁琐”的传统，“不贪大，不嫌小”，实行阳光、快捷、廉洁的服务，公开透明，让小微客户放心使用贷款。而这支信贷队伍，也成为目前邮储银行的支柱。
回顾这几年的发展，朱大鹏说，“第一，邮储银行这几年的发展经验说明，如果有合适的外部环境和比较明确的内部战略以及可持续发展的方法，大银行做小额贷款是没有问题的；第二，银行用商业可持续发展办法来做小微企业的贷款一定是可行的。对小额贷款融资不要就事论事，这样才能更好地发挥自我空间；第三，只要方法得当、战略科学，可以实现客户、社会和银行三方共赢。而且企业一定要以商业可持续发展为根本，为社会带来效益；第四，小企业的贷款风险是可控的。邮储银行深入钻研了小微企业贷款的风险管控技术，通过编制小微企业财务简表，得出客户的财务概况。”
此外，为了控制信贷风险，邮储银行要求借贷的客户小企业必须符合主业明确、适度负债以及企业主生活正常3个基本条件。朱大鹏自豪地告诉记者，目前邮储银行无抵押物的小额贷款3年未核销的不良贷款率仅为1.6%，个人商务贷款不良率最高达到万分之八，而小企业法人贷款目前只出现了一笔不良贷款。
而为了更好地服务中小企业，在今年信贷规模非常紧张的情况下，邮储银行对批发类贷款规模进行了压缩，尽一切可能优先保障小微企业贷款。朱大鹏预计到今年年底，邮储银行对小微企业的贷款还将有几百亿的增长空间。
采访结束时，朱大鹏说，自己从事小微贷款这么多年，印象和感触最深的就是选择为始创于2008年的某畜牧有限公司贷款一事。在目前国家进行宏观调控、各金融机构贷款额度受限的情形下，邮储银行依然为该企业主提供了300万元流动性资金贷款，延续了企业资金链，让其资金周转得以畅通，使得这家企业在今年4月份就实现月销售额300多万、利润20万的较好业绩。
朱大鹏感慨地说：“实践是检验真理的唯一标准，通过这几年的努力证明，我们的定位是正确的，如果像农商户这些在谷底创业的客户都因无钱拓展而倒下了，那就说明整个中国社会出现了危机。小企业虽然不能包打天下，但社会的发展一定程度上是要靠它们支撑的，邮储银行也将在这条充满挑战的路上越走越好。”（魏建玲 刘丽莎）
