上半年，上市银行逾期贷款总额5283.54亿元，较年初增长31.3%，其中，中信、浦发、民生、中信、深发展、南京、光大的逾期贷款较年初增长50%以上。其中小微企业贷款和房地产开发企业贷款情况为严重。交银金融中心分析报告预计，今年三季度银行不良、关注和逾期贷款会加速增长，行业信用风险进入暴露期。市场预计，近期集中批复的基建稳增长项目喜忧参半，信贷增长已告别大干快上时代，适度规模增长下的经营转型才是大势。未来，银行业对中小微企业贷款可能是新的开拓领域。
银行运营趋势不容乐观
与这几年的高增长相比，银行业股价走势一直为市场所诟病，原因恐怕还是跟银行业整体经营状况有关。截至10月12日，银行板块今年跌幅5.7%，平均市盈率5.35倍全球倒数第一，市净率0.94倍全球倒数第三。16只上市银行股6只破净。虽然低市净率封杀了银行板块的大跌空间，但其经营状况、前景展望也一时难恢复往日雄风。
2011年，银行业净利润季度平均增速仍在37%以上，但2012年一季度下降近8个百分点到29.2%，二季度反弹至30.4%。但央行6月、7月两次降息，预计三、四季度银行业净利润增速将进一步下滑。
中小微贷款业务成亮点
如今银行业正处于两难境地：一方面要防范风险暴露、谨慎度日；另一方面要调整业务结构，发掘新的利润增长点。近年来，股份制商业银行利润增长强劲，但高增长势头正在经历经济下行的考验。利率市场化、金融脱媒削减了银行业在传统业务上的优势。中小微贷款业务便成为商业银行不约而同的选择。但如何防范小微贷款业务带来的风险也是应该考虑的一个课题。
沪上一家银行不愿透露姓名的金融部副总经理告诉记者，对受到政府支持的中小微企业的贷款，因为存在风险补偿机制，银行还是十分乐意做的。现在大多数银行的做法是通过利率来控制自身风险。其实，要解决中小企业的问题，应多发展债券市场，评估中小企业的信用能力，通过资本市场专业化的投资来募集资金，自我承担风险；银行也应完善控制风险制度，加强制度创新能力，比如可以吸收国外经验，让中小企业和大企业形成利益链，降低坏账风险，使小微贷款真正成为银行的新的盈利点。
个性化贷款取得好效应
银行怎么在对中小微企业服务时寻求风险和收益之间的平衡，确实是一个值得探索的领域。
记者不久前采访过沪上一些商业银行，这些商业银行的行长对中小企业以及小微企业都表现出相当的兴趣。而这些兴趣与地方政府推出一系列扶持中小微企业的优惠政策不无关系，但同质化问题一直是中国银行业难以摆脱的积弊。有专家表示，有些中小微贷款存在先天不足，即便服务中小微企业，如果不在战略重点、业务模式等方面做进一步特色化与专业化的创新，经营上也会进入瓶颈状态。
有创新意识的银行就会想方设法解决这个瓶颈问题。去年11月，“张江模式”正式落地，中行突破传统信贷风险容忍模式。根据这一新举措，“张江模式”对风险容忍模式进行了大胆突破，采用了“比例止损”和“限额止损”结合的理念，此举获得了不错的效应。（记者 韩益忠）
