原标题：工行董事长姜建清：互联网金融最大的挑战是风险
8日，工商银行董事长姜建清在浙江参加 “互联网+”金融大会时指出，互联网企业迅速向金融领域渗透融合，催生了一种新的业态??互联网金融，打破了金融业传统的行业界限和竞争格局。然而，金融的核心功能是经营风险，这是互联网金融最大的挑战。
在会上，姜建清从四个方面对金融与互联网融合创新进行了阐述。
因时而变??银行基业长青的根本
姜建清说，作为近几十年全球最具影响力的创新成果之一，互联网自诞生以来就以惊人的速度影响并改变着世界。互联网企业迅速向金融领域渗透融合，催生了一种新的业态??互联网金融，打破了金融业传统的行业界限和竞争格局。
商业银行在信息技术的应用方面从来不是保守者、落伍者，而是最早的实践者、改革者、创新者，世界上最早的大型计算机使用者就是银行。这一轮互联网金融兴起之前，国内商业银行已经在互联网技术应用领域深耕了10多年。作为国内银行业信息技术的引领者，工商银行从2000年开始，就构建了以网上银行为主体的电子银行体系，从起始之初的PC网银到手机银行再到移动互联，从零散的单个互联网金融产品创新到整体互联网金融架构搭建，再到互联网金融总体发展战略的确立，我们始终在因时而变、因需而变，加快金融与互联网的融合，打造新的服务模式和发展动力。从渠道角度看，目前工商银行已经是最大的互联网银行，电子银行客户数已突破5亿户，其中网上银行客户突破2亿户，手机银行客户达1.76亿户，2015年电子银行交易额增长22.9%，达到560万亿元，以互联网业务为主的电子银行业务在全部业务量的比重超过90%。
互联为器??再造发展动能的机遇
姜建清认为，放眼当今世界，无论是基于“互联网+”催生出的新兴业态和新商业模式，还是利用“+互联网”实现的产业改进和升级，都充分印证了互联网已经成为推动社会生产力发展的强大“利器”。商业银行创新发展也需要以互联为器来改造服务模式和经营方式，重构以往主要基于线下渠道的金融服务链条，从而更好地顺应时代发展潮流和客户需求的变化趋势。工商银行在去年3月份首次发布了互联网金融品牌??e-ICBC，9月份又发布了互联网金融战略升级版，跨界进入电子商务领域建成电商平台“融e购”，创新应用网络通讯技术建成即时通讯平台“融e联”，破除网络银行服务的“围墙”建成开放式网络银行平台“融e行”，成立网络融资中心提供线上贷款服务，构建起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的e-ICBC战略架构。其中，e代表业务的互联网化，ICBC又分别代表“三平台一中心”，I是信息，information，是即时通讯平台“融e联”;C是commerce，是电商平台“融e购”;B是banking，是开放式网银平台“融e行”;最后一个C，是credit，是网络融资中心。e-ICBC是一次巧合，是一种趋势，更是一个战略。
平台的聚合效应、多赢效应，使开放式平台成为未来发展的关键。目前工行“三平台一中心”发展顺利，正在形成规模。在不到两年的时间里，电商平台融e购用户数已经突破3000万人，在去年第一个完整的经营年度内实现交易额超过8700亿元，成为国内第二大电商平台，其中一般商品类(含普通商品和服务商品)交易额797亿元;直销银行融e行移动端用户接近1.8亿，年交易额超过10万亿;即时通信平台融e联用户也在加速发展，几个月的时间已超过560万户。我们的目标是三大平台都要形成亿级客户群，并成为全球最大的网络融资银行。
金融为本??提升金融服务的价值
姜建清透露，工行建设“三平台一中心”的目的，不是跨界经营，最终的、最核心的目的还是做金融。互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是“金融”。
“融e购”电商平台，它的定位并不是单纯销售商品或经营店铺，更重要的是通过平台聚合客户和商户，链接交易与融资，提升客户的黏性与活跃度。对工行来说，电商平台促进了单一金融服务向综合化服务的延伸，帮助客户改变了销售模式甚至生产模式，创新了金融与商业相融合的新型客户关系。我们联合20多家房地产公司打造的“线上选房、线上按揭、线上支付”业务模式广受欢迎，仅万科一家就在融e购销售了140亿元，下午王石董事会主席将发表主题演讲。以农产品和旅游为突破口的“电政合作”为政府推动“互联网+转型”提供了平台，短短2个月，为大理销售旅游产品4亿元。与全球最大的建筑企业中国建筑合作探索的B2G采购业务已经上线，与之配套的“三流合一”、系统直驱、无需人工干预的全线上贷款业务成功突破，未来面向建筑行业的开放式服务将创造万亿级支付业务和千亿级融资机会。与新疆生产建设兵团合作的线上棉麻销售预计会达到百亿量级交易额。电商平台提供了新的获客渠道，存量客户粘性大幅增强，新用户拓展效果明显，目前40%的B2C商户、50%的B2B商户是我行新客户。
融资是金融的重要功能，银行需要在信息收集分析判断的基础上，实现安全高效的资产转换，促进社会资金的有效配置，最终完成由存款向贷款转换的关键一跃。在互联网时代，信息流动共享、开放的特征，能够更好地解决了信用活动中信息不对称的难题，大大降低了金融交易成本。由此，我们运用互联网思维和大数据技术，组建了网络融资中心，实施信贷业务的标准化运营，主要提供贷款额度相对较小、信息对称、适合标准化的法人客户尤其是小微企业信贷，以及无抵押、无担保、纯信用、全线上的个人消费信贷业务。目前我行网络融资金额达到5050亿元，是国内最大的网络融资银行。其中，契合小微企业“短频急”融资需求的“网贷通”，2015年累计发放贷款3,300亿元，受益的小商户、小企业主近3万户。未来会有更多的融资业务迁徙到纯线上办理，给客户带来全新的互联网体验。
风控为基??互联网金融成功的关键
姜建清认为，金融的核心功能是经营风险，需要长期的信息数据积累和较强的数据处理分析能力。金融业愈开放、产品体系愈复杂、金融机构参与国际金融的范围愈广程度愈深，对其专业管理和风险控制要求就愈高。这是互联网金融最大的挑战。
银行作为信用中介，擅长信息收集、数据分析、模型构建，具备风险甄别、风险定价、风险监测、风险处置等核心能力。银行掌握的数据一般是金融、财务、生产和市场类及信用违约等“强数据”，这些信息是很难通过互联网渠道获得的。如工商银行的数据积累是在过去30多年的经营发展中形成的，并且从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现了对全部客户和账户信息的集中管理。仅以客户信用纪录为例，我们对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，分别超过了10年和8年。同时，我们大力发展互联网金融，通过互联网平台，实现资金流、商品流、信息流“三流合一”，进一步拓展信息数据的积累，进一步挖掘信息应用的广度和深度。我们的数据和信息，既有积累时间长、完整度较高的特点，又有线上与线下相校验的优势，这为我们把控实质风险、提升融资服务效率，创造了重要基础条件。目前我们正进一步从平台、数据、金融三方面入手，构建企业级数据应用体系，将行内行外数据进行整合，搭建统一共享的客户信息管理平台，形成更加完整、立体、动态的客户全景视图，为快速洞察潜在风险、准确预测客户交易行为、及时把握业务机会提供有力支撑，不断推动工商银行从支付中介、融资中介向信息中介升级。
