文/ 郭田勇
突如其来的新冠肺炎疫情在春节期间爆发，对人民身体健康造成严重威胁，极大考验了我国医疗卫生、社会管理事业的应对能力，对我国经济发展带来一定程度的负面影响，也对金融行业的管理水平提出了更高要求。
新冠肺炎疫情发生以来，党中央、国务院快速作出系列决策部署，为进一步强化金融对疫情防控工作的支持，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部委联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》、人民银行印发《关于做好疫情防控特殊时期利率相关工作的通知》、银保监会印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》等，系列文件的核心精神在于通过保持流动性合理充裕、利率优惠、费用减免、放宽业务办理时限等措施畅通金融服务，助力打赢疫情防控的人民战争总体战、阻击战，更好地满足人民群众正常的金融服务需求，更好地支持实体经济发展。初步统计，1月末社会融资规模存量为256.36万亿元，同比增长10.7%，其中，对实体经济发放人民币贷款余额155.06万亿元，同比增长12.2%，1月份人民币贷款增加3.34万亿元，同比多增1109亿元。
其中，针对此次疫情传染性强的特征，相关政策文件均鼓励商业银行积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，为客户提供安全便捷的“在家”金融服务。应看到，近几年随着互联网金融的不断推进，商业银行在零售端线上金融供给方面发展迅猛，为零售客户在支付结算、理财投资、贷款融资等多种场景下的需求提供了普惠、高效、安全、便捷的金融服务，但相比之下，公司端线上金融服务依旧是短板，而当前疫情环境，对线上公司金融服务形成迫切需求，或者说，线上金融服务从零售端向公司端深度拓展不仅是一种发展趋势，更是当前助力打赢疫情防控阻击战的重要抓手。
据了解，央行近期发文表示，疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，探索综合运用远程视频、人脸识别、电子证照、企业信息联网核查和大数据分析等安全有效方式，通过电子渠道为单位办理开户、变更等账户业务。
央行这一举措显然是结合疫情特殊性为支持企业快速复工复产而作出的有效应对，从发展线上公司金融服务的角度，疫情结束后也可适当予以延续。另外，也可以考虑在开通对公电子户方面做一些尝试。疫情期间，企业对于线上采购以及线上交易的需求明显提升，但在目前的对公结算流程中，企业需要通过线下网银或银企联转账的方式付款，财务需要人工认款，供货方也需要人工进行订单核销，人工介入既产生交叉接触的不便、也影响交易效率。通过对公电子户，企业可以进行线上支付完成资金划拨、订单核销等工作，财务认款等繁琐的人工事项也可通过系统自动实现。对企业而言，全流程线上化交易既减少了人员接触、降低人力成本，也提高了交易效率；对商业银行而言，也有助于其发展对公存款、企业信贷、中间业务等。
当然，潜在的反洗钱等风险也不容忽视，所以在风险防控方面，一是需要通过人脸识别、多因子身份认证等身份识别能力，以及视频双录、基于区块链的电子合同等来自技术层面的支持；二是可以采取在特定区域、商业银行以及具有丰富的企业服务场景、能够形成交易闭环且拥有一定金融科技技术积累的平台逐步试行的方式开展，进而将风险限定在可控范围内。
政府十九大报告中就已提出要建设“数字中国”，数字经济是我国经济高质量发展的重要引擎；疫情发生后，数字经济被赋予了超出竞争、经济、物质层面的更多的使命，未来，客户“非接触式服务”需求或将成为常态。对金融行业而言，在风险可控的前提下，继续巩固零售端线上金融、大力发展公司端线上服务，形成“零售+公司”的全方位线上产品供给体系，持续优化和丰富“非接触式服务”渠道，将金融服务更好地嵌入客户工作、生活等多元化场景，不断提高“非接触式服务”渗透率，还需要业界长期耕耘。
(本文作者介绍：中央财经大学中国银行业研究中心主任，金融学院教授、博士生导师)
