数字货币推动数字化转型
吕鹏辉/中创时代大数据咨询有限责任公司董事长
一、数字货币是什么？
根据新华网的对人民银行数字货币定义，人民银行数字货币就是人民币电子版，我国央行将要推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本，因此，央行的数字货币是具有法偿性的，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。
二、人民币数字货币的特点是什么？
1.法定性
人民币数字货币是央行发布的电子形式的货币，属于央行负债，其功能等同于纸质版人民币，具有价值手段、流通手段、支付手段等一般纸币功能。它是具有国家信用的法定货币，不同于比特币，这种货币形式，中国的任何机构都不可以拒绝接受人民币电子货币。
2.安全性
由于人民币电子货币由央行发行，并由国家背书，它有严密的风控模型和电子系统，不论是发币环节还是转账环节，都能保证十分安全。
3.离网性
人民币电子货币可以支持在无网条件下完成交易支付，并且可实现交易的有效和安全。无论是有网条件和无网条件，数字货币形态不变，从而便利工作和生活。
4.基础性
央行发行电子货币，并未采用当下还未形成完善的新兴技术，如区块链技术等，而是利用央行技术团队自己开发的基于中心化管制的基础技术架构，利用基础成熟技术，保证了数字货币和现有货币体系实现无缝对接。
5.开放性
人民币数字货币可通过三级加密，实现人民币数字货币金融走向世界。三级加密，就是央行拥有主密码、系统有随机密码、发行国家央行有私有的密码，这样就可以搭建一个允许其他国家基于央行数字货币公链上发行自己国家的数字货币的金融体系，让人民币数字货币走向世界、让中国金融走向更广阔的天空。
总结来说，数字货币比现实货币交易成本低，交易的处理速度很便捷，并且交易方式隐蔽、交易过程透明。
中创时代大数据咨询有限责任公司，与上百个地方政府合作，在国内外已建立112个凯立达国际创新中心和大数据应用中心，为全国2000多个地方政府建立大数据分析平台、信息发布对接中心、代理招商中心等系列智能服务。中创时代集团董事长吕鹏辉通过对“数字货币推动数字化转型”深入分析后得出如下：
三、数字货币推动数字化转型
（一）数字货币推动社会转型
数字货币可以有效解决洗钱的社会问题。每一个数字货币上都有一个标示码，这个码就如同二维码一样全世界独有，央行可随时监测码的流向，从而可轻易监测人们非正常的货币交易。
大大提高国际国内金融结算效率。人民币数字货币与纸质货币不同的是，它可以让国际国内的交易结算变得十分有效率，从而大大增加结算效率，一方面有利于市场合作的效率运行，另一方面，还有利于对抗美国垄断的国际金融电讯协会，增强中国国际地位。
对内可以利用人民币电子货币数字化、去中心化的形式消灭洗钱、财务造假、诈骗等金融手段，对外可以利用人民币电子货币为全球建立一个公信力强，公平公正，透明的金融平台。也可以减少境外恶意的仲裁手段。
（二）数字货币推动银行数字化转型
第一，可即时追踪的数字货币，能够成为商业银行反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器，推动数字化监管的发展。正如中国银联股份有限公司董事长邵伏军所说，央行法定数字货币能提升对货币运行监控的效率、丰富货币政策手段。
第二，数字化货币的即时数据对商业银行营销目标客户、控制客户风险等发挥关键作用。例如，中小微企业贷款难一直是商业银行的困扰，其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币的运营则可以在很大程度上缓解信息不对称性，规避信贷风险。当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行全面了解相应公司。
第三，商业银行可通过分析客户各类数据，对顾客进行精准画像，通过大数据分析，精准挖掘客户的金融需求，从而打造出合适的金融产品和金融服务。
第四，数字货币的布局与商业银行大力推行零售业务、向零售业务转型契合。近些年，商业银行正纷纷瞄准零售业务，从银行年报所公布的利润贡献也能看出，零售已成为商业银行的利润“稳定器”。央行原行长周小川曾指出，研究数字货币，本质上是要追求零售支付系统的方便性、快捷性和低成本。
（三）现代企业如何快速推动数字化转型，迎接即将来临的数字货币时代？
1.“从上到下”转型
数字化转型是从上而下推动的中长期系统工程，需要对业务的全流程进行重新梳理。数字化转型要定义为“一把手工程”，在转型之初，从高层开始转型，排除转型可能带来的阻力。执行层面，信息技术部门承担项目的落地实施，实现技术与转型需求的紧密结合。
2.注重业务价值和创新
盲目依赖技术是许多企业在数字化转型中常见的误区。在起步阶段，企业不能完全围绕技术优势和工具推动变革，而应当首先关注核心业务优势与需求，从而带来真正的业务价值，或者业务模式的创新。
3.重视一线和业务
在数字化转型中，可设有专门的“业务分析员”，他们可在理解技术体系的同时，充分与业务部门进行沟通，梳理来自业务端的痛点与需求。同时，实时跟进业务部门对技术的应用情况，并进行快速优化。
4.快速迭代
传统的项目中，一个系统动辄就需要半年至一年的开发周期，但目前的商业环境容不得企业行动如此迟缓，采用快速迭代的产品思维成为常态。敏捷交付以客户需求为基础的快速交付。
四、中创时代网带来了什么！
1.为各大政府建设数字金融提供详尽指标体系规划；
2.在区域内建立数字金融产业园，带动区域走向金融数字化发展。
